<<
>>

25.1. Основные понятия, особенности и функции страхования

Категорию «страхование» можно рассматривать как с экономи­ческой так и с юридической точки зрения.

Страхование — экономические отношения по созданию специ­альных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различ­ных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных определенных договором или законом случаях[22].

В соответствии с определением финансового права как отрасли права, регулирующей отношения по образованию, распределению и использованию государственных и муниципальных фондов денеж­ных средств в Законе РФ «Об организации страхового дела в Рос­сийской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (ст. 2) дано сле­дующее определение: страхование — отношения по защите интере­сов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страхов­щиков.

Среди ученых-юристов распространен взгляд на страховое право как на комплексную отрасль, включающую в себя нормы частного и публичного права, что объективно отражает наличие частных и публичных интересов в сфере страхования. Необходимо сразу отме­тить, что публичное страхование — не всегда обязательное, а част­ное — не всегда добровольное. Наглядный пример — добровольное участие в обязательном пенсионном страховании, обязательном со­циальном страховании.

Связующим звеном между частноправовым и публично-право­вым началом в страховании выступает общая социально-экономи­ческая сущность страхования как процесса формирования целевых фондов денежных средств и их использования при наступлении страховых случаев.

Страховое право отличает также однообразие

терминологии при регулировании различных по отраслевой при­надлежности отношений (застрахованное лицо, страхователь, стра­ховщик, страховой риск, страховой случай и т.д.). Публично-право­вые отношения в сфере страхования регулируются нормами не только финансового, но и конституционного, административного права, права социального обеспечения.

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному стра­хованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по ока­занию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Цель организации страхового дела — обеспечение защиты иму­щественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачами органи­зации страхового дела являются:

• проведение единой государственной политики в сфере страхо­вания;

• установление принципов страхования и формирование меха­низмов страхования, обеспечивающих экономическую безо­пасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Существуют две формы страхования:

• обязательное — как за счет федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ, так и за счет страхователей (ст. 935 ГК РФ);

• добровольное — возникает на основании договора имуществен­ного или личного страхования, заключаемого страхователем и страховщиком и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщи­ком или объединением страховщиков самостоятельно в соответст­вии с ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхо­вания, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тари­фа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в стра­ховой выплате.

Основными участниками страховых отношений являются:

1) страхователи — юридические лица и дееспособные физиче­ские лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона; застрахованные ли­ца — те, в пользу которых составляется договор страхования;

2) страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получив­шие лицензии в установленном порядке;

3) общества взаимного страхования — юридические и физиче­ские лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на ус­ловиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании;

4) страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), кото­рые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответст­вии с предоставленными полномочиями;

5) страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном за­конодательством Российской Федерации порядке в качестве инди­видуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (пе­рестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (пере­страхователем), а также с исполнением указанных договоров;

6) страховые актуарии — физические лица, постоянно прожи­вающие на территории Российской Федерации, имеющие квалифи­кационный аттестат и осуществляющие на основании трудового до­говора или гражданско-правового договора со страховщиком дея­тельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использова­нием актуарных расчетов;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморе­гулируемые организации (субъекты страхового дела в целях коор­динации своей деятельности, представления и защиты общих инте­ресов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения).

Страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объек­том купли-продажи является такой товар, как страховая услуга, и где формируются на него предложение и спрос.

Одной из основных особенностей страхования является вероят­ностный характер отношений, поскольку невозможно заранее пре­дугадать, когда наступит страховой случай и каков будет размер причиненных убытков. Именно это и определило порядок возме­щения материального ущерба путем распределения его на солидной основе между отдельными заинтересованными собственниками. У страхования есть и другие отличительные черты, в частности, воз­вратность средств — страховые платежи после их объединения в страховой фонд подлежат выплате страхователям за вычетом расхо­дов за услуги страховой компании, а также целевое использование создаваемого фонда (расходование страховых средств осуществляется в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования).

В удостоверение заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство (полис) с приложением правил страхова­ния, в котором содержатся перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии, порядок изменения и пре­кращения действия договора и другие условия, регулирующие пра­вовые отношения сторон. При заключении договоров страхователи могут назначать физических или юридических лиц для получения страховых премий. Кроме того, страхователи имеют право заклю­чать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу застрахованных.

Страхование как самостоятельное звено финансовой системы выполняет все основные функции категории финансов, но в спе­цифическом их проявлении, в частности:

• предупредительную функцию — страховые компании могут ис­пользовать временно свободные средства страхователей, на­пример, на профилактические мероприятия, для инвестирова­ния в промышленность, строительство, социально-экономи­ческие, экологические и другие программы и т.д.;

• восстановительную (защитную) — при наступлении страхового случая и выплате обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение потерь, поне­сенных юридическими и физическими лицами;

• сберегательную — при использовании страхования как средст­ва защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых взносов;

• контрольную — страховые платежи собираются в страховом фон­де на строго определенные цели и используются также в стро­го обусловленных случаях и строго определенным кругом лиц.

<< | >>
Источник: Эриашвили Н. Д.. Финансовое право. 3-е изд. - М.: — 572 с.. 2011

Еще по теме 25.1. Основные понятия, особенности и функции страхования:

  1. 5.1. Понятие, сущность и функции страхования
  2. 2.8.2 Основные понятия и экономическая сущность страхования
  3. 1.1. Управление: основные понятия, система управления, ее признаки, принципы организации деятельности
  4. §1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ВАЛЮТНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
  5. 2. Основные понятия и термины в страховании
  6. Основные понятия и термины, применяемые в отечественном страховании
  7. Основные понятия и термины, применяемые в отечественном страховании
  8. Глава 7. Основные понятия и принципы страхования
  9. 2. ПОНЯТИЕ, СТРУКТУРА И ФУНКЦИИ ПОЛИТИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ
  10. ЛЕКЦИЯ № 2 Основные понятия страхования
  11. 1.5. Основные понятия в страховании
  12. Особенности правового регулирования страхования за рубежом
  13. 1.1. Понятие страхования и его значение. Функции страхования. Страховой фонд: понятие, виды. Понятие страхования и его значение
  14. § 1. Основные понятия страхования
  15. Глава 1. СТРАХОВАНИЕ: СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕР СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И КЛАССИФИКАЦИЯ
  16. 1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -