<<
>>

СТРАХОВАНИЕ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

В дореволюционной России наиболее часто страхуемым риском был пожар. Поэтому в 1827 году было учреждено первое страховое общество от огня. Второе место по сбору платежей занимали транспортное страхование и страхование от краж со взломом.
Страхованием жизни в царской России пользовалось 0,25% населения, а страхованием от несчастных случаев — и того меньше. Русское «авось» всегда тормозило развитие национального страхового рынка.

Сегодня страхование для физических лиц можно разделить на три отрасли:

• имущественное страхование;

• страхование ответственности;

• страхование жизни.

Глава VIII. Страхование 101
Отрасль страхования Виды страхования
Имущественное страхование • страхование личного автотранспорта
• страхование городской и загородной недвижимо-
сти
• добровольное медицинское страхование
• страхование других видов имущества
Страхование ответственности • страхование гражданской ответственности вла­
дельцев транспортных средств
• страхование ответственности при пользовании
другими видами имущества
Страхование жизни • страхование от несчастных случаев и болезней
• страхование жизни, в том числе пенсионное стра­
хование
• накопительное страхование жизни

Имущественное страхование

Имущественное страхование — это страхование материального ущерба, связанного с утратой чего-либо. Добровольное медицинское страхование (ДМС) относится к этой категории, ведь здоровье — это тоже наше имущество. КАСКО В качестве примера рассмотрим известное всем КАСКО — комплексное страхо­

вание автотранспортных средств. Как правило, договор страхования КАСКО за­ключается на срок до одного года. Объектом страхования является само средство транспорта и дополнительное оборудование. По договору страховщик возмещает в пределах страховой суммы убытки, возникшие в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного средства транспорта в целом либо отдельных его деталей или частей. Страховыми случаями по договору КАСКО обычно являются:

• авария (столкновение, наезд, опрокидывание, падение);

• пожар, самовозгорание;

• стихийное бедствие и другое действие непреодолимой силы;

• угон транспортного средства, повреждение при угоне, кража деталей, бой стекол и другие противоправные действия третьих лиц;

• попадание камней, падение предметов и другие несчастные случаи.



17 тысяч рублей получил от страховой компании владелец 600-го «мерса» за то, что на его авто упала... лошадь!

После выплаты страховщиком возмещения отремонтированная автомашина должна быть представлена ему для осмотра, в противном случае претензии по аналогичным повреждениям к рассмотрению в дальнейшем не будут приняты.


Произошло это на одном из пе­рекрестков Новосибирска, когда дисциплинированный мерсовладе- лец остановился на красный свет. А за ним остановился. нет, не «за­порожец», как в анекдотах, —

Лошадиная сила

остановилась гужевая повозка. Проще говоря, лошадь. А у обо­чины стоял трактор. И именно в эту минуту он начал работать. Причем взревел так неожиданно и сильно, что лошадь испугалась, встала на дыбы и, потеряв равно­весие, рухнула на багажник ино­марки. Страховая компания вы­платила владельцу пострадавшего автомобиля 17 тысяч. А сколько он получил от извозчика или что по­лучил извозчик от него — неиз­вестно.

Газета «Вечерний Новосибирск», 03.04.2001

Берегись автомобиля и береги свой автомобиль

Человек застраховал свой ав­томобиль. Вскоре он попал в ДТП и разбил задний бампер. Страховая компания выплатила возмещение, но владелец авто­мобиля так и не удосужился приехать и показать замененный новенький бампер. А зря! В до­говоре такая необходимость была прописана. И владелец ав­томобиля поплатился за невы­полнение этого пункта договора. Он попал еще раз в ДТП и те­перь оказался вынужден не только еще раз поменять бам­пер, но и заднее крыло.

Каково же было его разочаро­вание, когда выяснилось: стра­ховая компания возместит только замену крыла. Каким был бампер в момент второго столкновения, страховая компа­ния не видела и поэтому за него не заплатила.



Случай с автолюбителем, которого дважды опасность настигла сзади, не единст­венный, когда КАСКО не спасает. Не подлежит возмещению по КАСКО:

• естественный износ машины, а также ее отдельных деталей и узлов, утеря товарного вида, заводской брак;

• ущерб, причиненный находившемуся в машине во время страхового случая имуще­ству страхователя, водителя и/или пассажиров;

• косвенные и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (ис­пользование арендуемого средства транспорта, потеря дохода, простой, моральный ущерб и т. п.);

• повреждение покрышек, вызванное неровностями или плохим состоянием проез­жей части, наездом на острые предметы, если их повреждение не повлекло за собой увеличение ущерба.

При заключении договора страхования КАСКО надо иметь в виду еще некоторые нюансы рассмотрения страховых случаев.

Если вы не заявили о наступившем страховом случае в срок, установленный стра­ховой компанией (а он, как правило, не более нескольких дней), то это является пово­дом для отказа в возмещении ущерба.

Если ваш угнанный автомобиль вдруг нашли, а возмещение за угон вы уже полу­чили, то вам придется вернуть эту сумму в страховую компанию или передать най­денный автомобиль страховщику вместе с правом собственности.

Как по КАСКО, так и по страхованию гражданской ответственности владельцев средств транспорта страховщик не возмещает убытки, возникшие вследствие управ­ления автомобилем без «прав», в состоянии алкогольного опьянения и в ряде других случаев. Перечень исключений из страхового покрытия является одной из самых важ­ных частей договора страхования и требует повышенного внимания.



Как шампанское ударило... в ноги

После веселого празднования дня рождения именинник решил проводить гостей до автобусной остановки. А заодно подышать свежим воздухом — шампан­ского было выпито немало. Рас­прощавшись с гостями, на обрат­ном пути домой он споткнулся и сломал ногу. Так как у пострадав­шего был полис добровольного медицинского страхования одной из крупнейших страховых компаний, то он не стал обра­щаться в обычную «скорую по­мощь», а позвонил на пульт своей страховой компании и вы­звал врачей в надежде получить более качественную медицин­скую помощь. Каково же было удивление несчастного именин­ника, когда он после выздоров­ления обнаружил счет на значи­тельную сумму, выставленный страховой компанией. Полный гнева, он позвонил в страховую компанию и узнал, что его полис не покрывает медицинские рас­ходы по травмам, полученным в нетрезвом состоянии, а в под­тверждение страховая компания готова выслать ему результаты анализа крови на момент приезда в больницу.





Налоги при страховых выплатах в случае утери или ущерба имуществу, как пра­вило, не возникают. Ведь сумма страхового возмещения рассчитывается экспер­том строго на уровне рыночной стоимости застрахованного имущества (в случае его утери) или стоимости его ремонта (в случае ущерба). А страховые выплаты по добровольному медицинскому страхованию в принципе не облагаются подоходным налогом.

Страхование ответственности

Страхование ответственности — это страхование возможных материальных потерь третьих лиц, связанных с нанесением им вреда. Одним из видов такого страхования является ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности.

В страховании ответственности логика простая: если я нанес ущерб третьему лицу, то по моей вине это несчастное лицо несет материальные потери и моя страховая ком­пания должна их компенсировать. И наоборот, если ваш автомобиль пострадал в ре­зультате ДТП, то страховая компания виновника аварии должна компенсировать вам затраты на его ремонт.

ОСАГО
АВАРИЙНЫЙ КОМИССАР

К этой категории страхования, кстати, относятся и пожары, которых так боялись наши предки. Если человек, по вине которого сгорел ваш дом, застраховал ответ­ственность, у вас есть шанс получить целиком стоимость дома, которую определит не­зависимый эксперт — аварийный комиссар (loss adjuster). Независимость этого ко­миссара обязательна и важна для любой страховой компании, которая дорожит своей репутацией. Страховая компания может и должна предпринимать все легальные шаги для выяснения наличия вины и размера ущерба.

Страхование жизни

ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Страхование жизни производится с учетом двух основных рисков: риска смерти и риска дожития. В каждом из этих случаев заключается договор на определенный срок (или пожизненно в случае бессрочного страхования жизни). В первом случае возме­щение выплачивается, если застрахованное лицо умирает или теряет трудоспособ­ность в течение срока действия договора, а во втором — если, наоборот, доживет до конца этого срока. Каким будет срок договора, вы выбираете сами: до совершенно­летия дочери, до своего столетнего юбилея, до 20 декабря 2012 года и т. п.


Пенсионное страхование по сути является частным случаем страхования риска до­жития, в данном случае — дожития до пенсионного возраста. Этот возраст можно уста­новить лично для себя, не дожидаясь установленного государством. Например, 45 лет. Взносы, уплаченные страховой компании в течение 15-20 лет активной работы и успешного продвижения по служебной лестнице, могут позволить вам уже в 45 лет уйти на пенсию и отдаться любимому хобби на берегу Бискайского залива.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ

СТРАХОВАНИЕ

ЖИЗНИ

Если вы сами заключали договор пенсионного страхования и дождались выплат при наступлении пенсионного возраста, то налогов не будет. А вот если пенсионные взносы делались каким-то другим лицом (например, работодателем), то выплаты уменьшатся на подоходный налог 13%.

Накопительное страхование жизни (его часто называют смешанным) включает оба риска — и смерти, и дожития. В результате страховые выплаты будут в любом слу­чае, поскольку можно или умереть, или дожить до окончания срока договора — треть­его не дано.

Накопительное страхование жизни похоже на депозит, поскольку сделанные вами взносы приносят проценты, с учетом которых и формируются страховые выплаты. И тогда надо просто считать проценты и сравнивать: сколько предлагают банки по де­позитам, какова инфляция и какова доходность по накопительному страхованию. На сегодняшний день доходность по накопительному страхованию значительно отстает от инфляции и ставок по депозитам.

При этом у накопительного пенсионного страхования есть один несомненный плюс. Такой договор целесообразно заключать, как минимум, на пять лет. При этом следует понимать, что вы можете вернуть свои деньги досрочно только за вычетом суще­
ственного штрафа. Поэтому соблазн израсходовать их раньше намеченного срока будет невелик.

Правда, есть еще и минус. Доход по накопительному страхованию жизни начисляется не на всю сумму взноса, а на сумму за вычетом агентской комиссии и рисковой над­бавки — небольшого взноса, который покрывает риск смерти кого-то, кто не будет платить и ждать пять лет, а возьмет и умрет прямо завтра. Комиссия по 10-летней про­грамме накопительного страхования жизни может составить 60% и даже 80% от суммы взноса за первый год. Тогда получится, что 3%, обещанные страховой компанией, будут начислены не на всю сумму, а только на оставшуюся.

Задача 6

Михаил решил приобрести 20-летнюю программу накопительного страхования жизни с ежегодным взносом в размере $1000. Гарантированная доходность по программе составляет 3%. Рассчитайте, сколько накопит по итогам первого года Михаил, если известно, что агентская комиссия составляет 80% от первого взноса.

Решение

Сначала необходимо определить размер комиссии: 80% от $1000 составляет $800. По условию задачи проценты будут начисляться на остаток: $1000 — $800 = $200. Таким образом, в конце первого года Михаил накопит: $200 х (1 + 0,03) = $206.

Ответ

Вместо ожидаемого дохода $30 (3% от $1000) Михаил получит всего лишь $6.

<< | >>
Источник: Горяев А., Чумаченко В.. Финансовая грамота. М.: - 106 с.. 2009 {original}

Еще по теме СТРАХОВАНИЕ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ:

  1. ТЕМА 7 СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
  2. 19.4. Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
  3. 2.4.9. Страхование вкладов физических лиц
  4. § 4. Особенности страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
  5. Страхование имущества физических лиц.
  6. 4.2.1. Страхование имущества физических и юридических лиц
  7. § 4. Особенности страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
  8. 4.4. Страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках Российской Федерации
  9. 9.5. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
  10. ГЛАВА 7. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 7.1.
  11. Глава 11. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках РФ
  12. Глава 32. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках РФ
  13. Статья 62. Расследование случаев причинения вреда жизни или здоровью физических лиц, имуществу физических или юридических лиц в результате нарушения законодательства о градостроительной деятельности
  14. Глава 1. СТРАХОВАНИЕ КАК СПОСОБ ЗАЩИТЫ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
  15. 60. ИНЫЕ ОБЩИЕ ДЛЯ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НАЛОГИ