<<
>>

13.1. Развитие банков и кредита

Зачатки банковского дела возникли еще в рабовладельческом обществе преимущественно из функции хранения денег, которую в Вавилоне и Греции выполняли корпорации жрецов и храмы, а также из меняльного дела, связанного с обращением монет различной массы и содержания золота, серебра, меди.

Менялы становились ростовщиками. Они да-вали в ссуду не только собственные деньги, но и деньги, до-веренные им на хранение или врученные для уплаты другим людям. Дальнейшее развитие, правовую регламентацию и специализацию по видам операций получило банковское дело в Древнем Риме.

В средние века банковское дело возродилось прежде всего в городах Северной Италии. Здесь в обиход вошло слово «банк» (от итал. banco - скамья, лавка или конторка, за которой меняла и банкир вели свои операции). Затем оно перешло в другие современные языки.

Банковское дело ведет начало с предоставления ссуд не за счет собственных денежных капиталов, а преимущественно за счет вкладов промышленных и торговых капиталистов и прочих владельцев денег. Банки начинают выдавать ссуды уже не только и не столько металлическими деньгами, сколько своими долговыми расписками, из которых и вырастает банкнота, а также записями ссуд на своих клиентов.

Гарантируя векселя коммерсантов и оплачивая их досрочно наличными деньгами, банкиры способствуют росту вексельного обращения. Вместе с тем они все более замещают коммерческий кредит своим кредитом, обращение векселей постепенно вытесняется обращением банкнот, а позже и чеков. Получают развитие безналичные расчеты. Для расчетов между банками возникают расчетные палаты.

Важную роль в эволюции банковского деда сыграл также банк Джона Ло, действовавший во Франции в 1716 - 1719 г.г. Этот банк впервые осуществил крупную инфляционную бумажно-денежную эмиссию и финансировал биржевые спекуляции ценными бумагами.

193

На современном этапе коммерческим банком называют юридическое лицо, которое создано для привлечения денеж-ных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.

Следовательно, глав-

7 Зак. 1605

ной функцией его является посредничество в кредите, где кредит предстает в качестве формы движения ссудного капитала. С одной стороны, банк привлекает свободные денежные средства многочисленных вкладчиков, а с другой - ссужает эти деньги «надежным» заемщикам.

Плата за предоставленную ссуду осуществляется в виде ссудного процента. Величина последнего исчисляется по принципу предпринимательского использования полученной ссуды в зависимости от нормы ссудного процента, т. е. по формуле

-1.100%, »3

где 5' - величина ссудного процента; 5 - величина полученной ссуды.

Например, если банк предоставляет фирме ссуду в размере 10 тыс. долл. из расчета 4% годовых, то величина ссудного процента составит 400 долл. в год.

Норма ссудного процента определяется несколькими факторами. Как правило, она не превышает уровня средней нормы прибыли, сложившейся в промышленности, хотя в условиях экономического кризиса может превзойти данный уровень. Норма ссудного процента варьируется также в зависимости от срока погашения ссуды. В этой связи различают следующие виды банковского кредита: ® краткосрочный - до 1 года;

® среднесрочный - от 1 года до 5 лет, обычно 2-3 года; ® долгосрочный - свыше 5 лет;

® онкольный - когда ссуда выдается на неопределенный

срок и погашается по первому требованию кредитора.

Роль кредита в экономике характеризуется рядом функций, представленных в табл. 13.1. Следует отметить, что кредит способен выполнять функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Он активно используется в конкурентной борьбе, содействуя процессу поглощения и слияния фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

Особое место занимает способность банков путем кредитования создавать новые деньги. Как это происходит? Каж-

Таблица 13.1

Основные функции банковского кредита в рыночной экономике Номер Функция Содержание функции Характер применения 1 Пере-распре-деление Сбережения населения и временно свободные деньги юридических лиц превращаются в ссудный капитал Кредитные ресурсы используются со всеми возможными экономическими целями 2 Инвес-тирование Из ссудного капитала выделяется часть средств в связи с формированием инвестиционных фондов (фондов накопления капиталов фирм) Часть кредитных ресурсов используется для расширения масштабов производства в различных отраслях экономики 3 Замещение Функции денег как средства платежа и средства ' обращения замещаются их кредитными формами (денежные сертификаты, чеки, кредитные карточки, различные виды счетов и т.

д.) Опережающими темпами развиваются безналичные расчеты во всех отраслях экономики

дый коммерческий банк имеет установленные законом обя-зательные резервы. Например, в стране для всех коммерческих банков установлена норма обязательных резервов на уровне 10% от величины их активов, т. е. кредитных возможностей. Предположим, что в балансовых отчетах банка отражаются только изменения, причем свои избыточные резервы (они равны разнице между общими и обязательными резервами банка) он использует для выдачи ссуды одному лицу.

Пусть некий гражданин вложил в банк А 1000 долл. Тогда балансовый отчет банка, в котором по условию отражаются только изменения, покажет: Банк А Активы Пассивы Резервы + 1000 долл. Ссуда на сумму 900 долл. Депозиты + 1000 долл.

Принцип резервной нормы распространяется и на этот вклад в 1000 долл., т. е. банк А может предоставить в ссуду лишь ,900 долл. Когда некий хозяйствующий субъект берет ссуду в размере 900 долл., то фактически банк А создает 900 долл. дополнительных денег.

Допустим, хозяйствующий субъект использовал полученную ссуду в 900 долл. для оплаты купленного сырья, а поставщики сырья перевели полученные деньги на свой счет в банке Б. Этот последний, получив вклад в размере 900 долл., также оставляет резерв в 10%, а остальные деньги отдает в ссуду. Его балансовый отчет покажет: Банк Б Активы , Пассивы Резервы + 900 долл. Ссуда на сумму 8Д0 долл. Депозиты

Банк Б создает дополнительные деньги - 810 долл., когда другой хозяйствующий субъект берет ссуду в размере 810 долл., истрачивает ее на оплату третьим лицам за товары или услуги, а эти третьи лица вкладывают полученные деньги в банк В. Балансовый отчет банка В покажет: Банк В Активы Пассивы Резервы + 810 долл. Ссуда на сумму 727 долл. Депозиты + 810 долл.

Данный процесс будет продолжаться до тех пор, пока вся первоначальная сумма вклада в 1000 долл. не будет исполь-зована в качестве обязательных резервов. Теоретически при норме резервов^ 10% каждый 1 долл., вложенный в банк, приведет к созданию 10 долл. И наоборот, каждый изъятый из банка 1 долл. приведет к сокращению денежной массы на 10 тыс. долл., т. е. имеет место эффект мультипликатора (от лат. тикцЛшйог - умножающий). Денежный мультипликатор определяется по формуле ¦

1

где Я - резервная норма; т - максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано 1 денежной единицей при данной величине К

Существуют факторы, которые уменьшают способность банковской системы к созданию денег:

Утечка наличных денег. Далеко не все деньги, взятые в форме ссуд в банках, возвращаются туда на депозиты, часть их продолжает циркулировать в форме наличных денег. Кроме того, клиенты банков могут брать деньги с текущих счетов, что также сокращает возможность банков выдавать ссуды.

Объем обязательных резервов. Чем больше размер обязательной резервной нормы, тем меньше суммарный потенциал банковской системы к расширению кредитных, т. е. дополнительных, денег.

<< | >>
Источник: Л. Н. Давыденко. Экономическая теория. 2002

Еще по теме 13.1. Развитие банков и кредита:

  1. 6.1. История развития банков и виды кредитно- финансовых учреждений.
  2. 13.1. Развитие банков и кредита
  3. Банки потребительского кредита
  4. 5.3.2. Кредиты Банка России
  5. 10.2. Учет расчетов с банками по кредитам
  6. Кредиты Банка России, обеспеченные залогом векселей, прав требований по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций
  7. 60. КРЕДИТЫ БАНКА РОССИИ
  8. 79. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВ
  9. 11.7.5. Кредиты Банка России
  10. 13.10. КРЕДИТЫ БАНКА РОССИИ КОММЕРЧЕСКОМУ БАНКУ
  11. 11.6. КРЕДИТЫ БАНКА РОССИИ
  12. Глава 14. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВ
  13. История становления и развития банков в России
  14. Глава 19. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВ
  15. 19.2. РАЗВИТИЕ БАНКОВ
  16. ГЛАВА 19. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВ