<<
>>

Правовая природа отношений между банком-эмитентом и клиентом (держателем банковской карты)

Вопрос о правовой природе договора, заключаемого между банком-эмитентом и клиентом (держателем банковской карты), пока недостаточно исследован в современной юридической литературе.

Некоторые авторы, анализировавшие расчетные правоотношения с использованием банковских (платежных) карт, предпочли вовсе не говорить о правовой квалификации этого договора, ограничившись лишь указанием на некоторые обязанности банка в области осуществления расчетов с использованием банковских карт.

Так, А.А. Тедеев пишет: "Банк-эмитент... и лицо, приобретающее банковскую карту, заключают договор, в соответствии с которым эмитент обязуется предоставить клиенту банковскую карту и проводить обслуживание операций клиента, совершаемых с использованием банковской карты, в том числе путем проведения операций по счету клиента, открытому в кредитной организации - эмитенте банковской карты" . А.А. Вишневский отмечает, что "договор между банком-эмитентом и держателем банковской карты... предусматривает права и обязанности сторон в связи с использованием банковской карты" .

--------------------------------

Тедеев А.А. Указ. соч. С. 104.

Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2004. С. 196.

Л.Г. Ефимова указывает на два вида держателей банковских карточек, не акцентируя внимание на правовой природе заключаемых ими договоров с банками: "Во-первых, таковым может быть клиент банка-эмитента, т.е. физическое или юридическое лицо, заключившее договор с кредитной организацией - эмитентом (банковского счета, банковского вклада, кредитный договор и т.п.), предусматривающий использование банковских карт. Во-вторых, лицо, получившее банковскую карту на основании договора с клиентом банка-эмитента" .

--------------------------------

Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 417.

Более определенным образом высказывается Е.А. Павлодский: "При выдаче банковской карты с владельцем заключается договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счета с элементами кредитного договора" .

--------------------------------

Павлодский Е.А. Указ. соч. С. 408.

Специально исследованы вопросы, связанные с определением правовой природы договора, заключаемого между эмитентом и клиентом (держателем банковской карты), в работе И.А. Спиранова, который квалифицирует этот договор как "договор о выдаче и использовании банковской карты" и приходит к выводу о том, что "в его составе содержатся, как минимум, два других договора: банковского счета и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты" .

--------------------------------

Спиранов И.А. Указ. соч. С. 65.

Далее И.А. Спиранов пишет: "Наличие договора банковского счета в данном случае очевидно: счет необходим для проведения расчетных операций с банковскими картами, как, впрочем, и практически любых других расчетных операций, в соответствии с требованиями действующего законодательства (п. 3 ст. 861 ГК). Другой договор - об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты" . Особенность режима банковского счета, открываемого для расчетов с использованием банковских карт, автор видит в том, что "расходные операции по указанным счетам совершаются исключительно на основании документов, составленных с использованием банковских карт, а именно необходимостью отражения баланса картсчета на каждый момент времени в процессинговом центре эмитента" .

--------------------------------

Там же.

Там же. С. 67.

Общий вывод И.А. Спиранова состоит в том, что договор о выдаче и использовании банковской карты является смешанным договором, в котором "предметы договора о картсчете и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты, не совпадают, но тесно связаны друг с другом" и "входят в качестве элементов в единый договор о выдаче и использовании банковской карты" .

--------------------------------

Там же.

Если обратиться к правовым нормам, регулирующим договор, заключаемый между банком-эмитентом и клиентом (держателем банковской карты), то можно обнаружить, что Банком России указанный договор квалифицируется в качестве договора банковского счета. Например, в соответствии с Положением Банка России N 266-П (п. п. 1.12 - 1.13) клиент совершает операции с использованием расчетных карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных и кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. При совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается.

Согласно п. 2.7 Положения Банка России N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной карты в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Расчеты с использованием банковских (платежных) карт - одна из форм безналичных расчетов, которые представляют для банка-эмитента лишь один из видов операций, осуществляемых по счету клиента, и поэтому вполне охватываются содержанием обязательства банка по договору банковского счета, так же как и все иные операции по счету, осуществляемые в рамках других форм безналичных расчетов (расчеты платежными требованиями, по аккредитиву, по инкассо, чеками).

Вместе с тем два обстоятельства - отсутствие законодательного регулирования расчетов с использованием банковских карт (в отличие от иных форм безналичных расчетов) и существенные особенности технологии осуществления указанных расчетов - делают в настоящее время необходимым детальное регулирование расчетов с использованием банковских карт непосредственно в договорах банковского счета, заключаемых между банками-эмитентами и клиентами (держателями банковских карт). Однако сложившаяся ситуация не влияет на правовую природу возникающих при этом правоотношений, представляющих собой обязательства по договору банковского счета, а дает основания говорить лишь о наличии определенных специфических признаков договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, позволяющих выделять его в отдельный вид договора.

Попытка представить обязательство банка по осуществлению расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковской карты, как самостоятельный договор, который наряду с договором банковского счета и вместе с ним входит в качестве элемента в единый договор о выдаче и использовании банковской карты, являющийся смешанным договором (как это делает, например, И.А. Спиранов), представляется необоснованной. При таком подходе подрывается самостоятельное значение договора банковского счета, цель которого как раз и состоит в осуществлении безналичных расчетов, что обеспечивается наличием на стороне банка обязательства выполнять распоряжения клиента о проведении операций по счету, включая и те из них, которые связаны с расчетами с использованием банковских карт (впрочем, как и с любыми иными формами безналичных расчетов).

Договор банковского счета, предусматривающий совершение операций с использованием банковских карт, может квалифицироваться как смешанный договор лишь в том случае, когда он включает в себя условия, выходящие за рамки предмета договора банковского счета (п. 1 ст. 845 ГК). Например, в соответствии с Положением Банка России N 266-П (п. 2.8) кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных и кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

- остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия о предоставлении овердрафта;

- лимит предоставления овердрафта;

- лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета.

В приведенном примере речь идет о договоре банковского счета, который действительно является смешанным договором, поскольку включает в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, не охватываемое содержанием договора банковского счета.

<< | >>
Источник: М.И. БРАГИНСКИЙ, В.В. ВИТРЯНСКИЙ. ДОГОВОРНОЕ ПРАВО. Книга пятая. Том 2. ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; БАНКОВСКИЕ РАСЧЕТЫ. КОНКУРС, ДОГОВОРЫ ОБ ИГРАХ И ПАРИ. 2006

Еще по теме Правовая природа отношений между банком-эмитентом и клиентом (держателем банковской карты):

  1. Держатель расчетной карты
  2. Глава 10. Правовое регулирование отношений между кредитными организациями и их клиентами
  3. 5.2. Банковские финансовые карты: виды и назначение5.2.1. Карты, финансовые карты, платежная система, ее участники и их функции
  4. Природа отношений между людьми
  5. 3.2.6. Банковские карты
  6. Операции с использованием банковской карты
  7. 5.2.3. Банковские финансовые карты
  8. Операции с использованием банковской карты
  9. 2. Правовая природа договора банковского вклада
  10. 28.13. Правовая природа договора банковского вклада
  11. § 5. Национальный банковский совет и органы управления Банком России. Правовой статус национального банковского совета.
  12. Банковские карты
  13. Эмитент банковских карт
  14. БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
  15. Качество управления банком с точки зрения клиентов
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -