<<
>>

Электронные банковские услуги . Электронные банковские технологии

Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицен­зия на осуществление банковских операций предусматривает прове­дение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.

В случае, если эмитируемые банковские карты предоставляют возможность держателю банковской карты осуществлять трансгра­ничные платежи, их эмиссию могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Эмиссия банковских карт на территории РФ осуществляется кредитными организациями-резидентами.

В банковской сфере применение компьютерных технологий наиболее эффективно. Компьютеры в банках впервые стали исполь­зоваться в конце 1950-х гг. в США. В 1959 г. в одном из отделений Bank of America начала работать первая в мире полностью автомати­зированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов. Первые автоматизированные теллерные машины были введены также в США в 1970 г.

В настоящее время сложилась трехуровневая система банковских электронных услуг:

1) «розничные» электронные услуги — использование пластико­вых карт, банкоматов и других устройств самообслуживания клиен­тов; системы расчетов в торговых точках; обслуживание клиентов на дому и в офисе; услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов;

2) оптовые банковские услуги, которые предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль;

3) автоматические расчетные палаты (АРП) — это специальные организации, которые коммерческие банки создают для проведения сделок между клиентами с применением электронных средств, ко­торые выполняют такие же функции, что и обычная расчетная па­лата, однако безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются здесь в ав­томатизированном режиме, и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ.

Огромная роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка. Автома­тизация имеет большое значение для следующих видов банковской деятельности:

S разработки и внедрения новых банковских продуктов и услуг (банковские карточки, банкоматы, системы «банк — клиент» и пр.);

S создания банковских технологий для выполнения операций (системы связи, программное обеспечение и т.д.);

S повышения качества банковских продуктов и услуг;

S повышения производительности труда — снижения затрат на единицу банковских продуктов и услуг, уменьшения затрат на одного банковского служащего.

В последнее время в своей работе банки стали активно использо­вать средства мультимедиа, которые представляют собой интерактив­ную технологию, обеспечивающую работу с неподвижными изображе­ниями, видеоизображениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Данная видеосистема позволяет клиентам общаться с представителями банка по телефонному каналу, при этом наблюдение за клиентом осуществляется с помощью экрана в режиме реального времени.

К новейшим банковским технологиям относятся:

^ технология вычислений в архитектуре «клиент — сервер»;

^ интерактивные технологии и обслуживание на дому с помо­щью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерак­тивного телевидения;

^ интеллектуальные (электронные) карточки;

^ обработка изображений платежных чеков.

Кроме того, банки используют системы распознавания голоса, которые применяются в автоматизированных системах информаци­онных услуг, и теперь устное обращение можно осуществлять не по телефону, а с помощью компьютера. К новым банковским элек­тронным услугам относятся также информационное обслуживание и выполнение заказов на обработку экономической и финансовой информации на ЭВМ.

Механизм реализации функций банка посредством трансформа­ции финансовых потоков в инвестиционные на этапе их передачи путем использования технологических возможностей сети Интернет получил название интернет-банкинга. При этом устраняются про­странственные и временные границы на пути продвижения финан­совых потоков, трансформированных в информационные. При по­мощи интернет-банкинга коммерческие банки наиболее часто пред­лагают следующие услуги:

1) открытие и ведение банковских счетов;

2) осуществление расчетов по поручению физических и юриди­ческих лиц;

3) купля-продажа иностранной валюты;

4) привлечение денежных средств.

С помощью Интернета банки также проводят операции по раз­мещению привлеченных средств.

Чем же привлекает клиентов интернет-банкинг? Прежде всего возможностью стать клиентом банка, находящегося в другом регио­не. Кроме того, с помощью интернет-банкинга операции проводят­ся 24 ч в сутки семь дней в неделю и с высокой скоростью осущест­вления; снижается уровень комиссионных; повышается качество предоставляемой банками информации.

Для осуществления деятельности с помощью интернет-бан­кинга банк должен иметь свой сайт в сети Интернет. При этом сай­ты подразделяются на три категории:

1) информационные — размещается маркетинговая информация о продуктах и услугах банка;

2) коммуникационные — дополнительно к информационным ус­лугам допускается связь клиента с банком посредством переписки по электронной почте; платежные документы клиента в электрон­ном виде пересылаются в банк, который в тот же день проводит операции и направляет клиенту отчет; защита информации обеспе­чивается паролями и электронной подписью;

3) операционные — позволяют клиенту (в основном физическим лицам) выполнять трансакции в режиме оп-Ипе, включая оплату счетов, конверсионные операции, размещение средств во вклады и другие операции; предполагают передачу конфиденциальной ин­формации непосредственно в операционный день банка и требуют повышенных мер безопасности.

Масштабы использования интернет-банкинга в России можно оценить лишь приблизительно, поскольку отсутствует регистраци­онный или уведомленный порядок для банков, которые оказывают услуги с помощью этого механизма.

Среди банков, которые имеют информационные сайты, около 95% оказывают услуги с помощью системы «клиент — банк». При этом сайты этих банков можно отнести к коммуникационным.

По данным на начало 2001 г., в Москве интернет-банкинг исполь­зуют 58 банков, в Екатеринбурге — шесть, в Санкт-Петербурге — четыре, Красноярске и Челябинске — по три. Всего по России — 99 банков[17].

Совершенствование электронных технологий и применение их банковскими структурами ведут, кроме всего прочего, к росту пре­ступности, связанной с применением электронных средств в целях извлечения выгоды, совершения хищений. Так, в 1999 г. в Москве некий предприниматель, осуществлявший свою деятельность без образования юридического лица, в целях получения незаконных доходов от противоправной деятельности совместно с другими лица­ми организовал преступную группу для совершения хищений чужого имущества путем обмана и злоупотребления доверием руководителей одного из коммерческих банков с использованием сети Интернет.

Механизм совершения преступлений был следующим. Сначала преступники зарегистрировали электронный магазин и получили программное обеспечение, позволяющее производить взаиморасчеты в сети Интернет между магазином и покупателем.

Затем, введя в заблуждение руководителей одного из коммерче­ских банков относительно своих действительных намерений, они заключили с банком договор об обслуживании держателей пласти­ковых карточек международных платежных систем, в частности (МПС) ВИЗА, ЕвроКард/МастерКард. Как приложение к договору стороны подписали соглашение «Об использовании электронного документооборота и признании электронной цифровой подписи» (см. Приложения 13.11—13.12), согласно которому банк и магазин определили взаимные действия и обязательства между сторонами по осуществлению защиты информации в финансово-хозяйственной деятельности посредством специализированного программного обеспечения «А8818Т-интерфейс», переданного «предприятию» в соответствии с договором об обслуживании держателей пластико­вых карточек в электронном магазине. При покупке от имени вла­дельцев пластиковых карт услуг (товаров), предоставляемых в элек­тронном магазине, банк списывал валютные средства с карточных счетов и перечислял их сначала на транзитный счет электронного магазина, а в дальнейшем — на расчетный счет организатора пре­ступления.

При этом в преступной группе очень четко были распределены все роли. Один дезинформировал банк и путем обмана смог заклю­чить договор о регистрации и обслуживании в системе «СуЪетРМ» электронного магазина, другой вовлекал в деятельность преступной группы дополнительных лиц, третий предоставил свой расчетный счет, открытый им при регистрации в качестве предпринимателя без образования юридического лица, для получения похищенных де­нег, четвертый обналичивал их в банке и распределял между участ­никами. В числе членов группы было и еще одно лицо, которое предоставляло действительные реквизиты владельцев пластиковых карт международных платежных систем.

Таким образом, преступники получили возможность в качестве пользователей глобальной мировой телекоммуникационной сети Интернет вести взаиморасчеты, производимые между электронным магазином и держателями пластиковых карточек, возникающие при заказе и приобретении товаров и услуг в сети Интернет. При этом соучастники договорились о хищении денежных средств с одной кредитной карты в размере произвольно выбранной ими суммы, составлявшей от 2522 до 6604 руб. в долларовом эквиваленте, рас­считывая, что держатели пластиковых карточек не обратят внима­ния на списание со счета в банке столь незначительной суммы.

В результате всего за полмесяца преступники похитили 464 204 руб. со 142 пластиковых карточек международных платежных систем. Из них со 136 пластиковых карточек по 3302 руб. с каждой, с шести — по 2522 руб. Средства сначала были зачислены на транзитный счет электронного магазина. Затем по распоряжению организатора пре­ступления банк платежным поручением перечислил 190 тыс. руб. с транзитного счета электронного магазина на расчетный счет этого лица. Оставшиеся на транзитном счете магазина 274 204 руб. со­гласно договору и дополнительному соглашению к нему пошли на образование страховой суммы и оплату услуг банка[18].

<< | >>
Источник: Эриашвили Нодари Дарчоевич. Банковское право: учебник для студентов вузов, обу­чающихся по специальностям «Юриспруденция», «Фи­нансы и кредит» / Н.Д. Эриашвили. — 8-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, — 519 с. — (Серия «Золотой фонд российских учебников»).. 2010

Еще по теме Электронные банковские услуги . Электронные банковские технологии:

  1. 6.2. Банковские услуги в электронных средах
  2. ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ МЕЖДУНАРОДНЫЕ УСЛУГИ
  3. 37.5. Электронные банковские услуги
  4. 5.1. Основные вцды банковских электронных услуг н нормативно-правовые основания их оказания
  5. Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт
  6. 17.2.5. Банковское обслуживание электронной коммерции
  7. Глава 11. ЭЛЕКТРОННЫЕ НОВАЦИИ В БАНКОВСКОМ БИЗНЕС
  8. 10.1. Понятие банковского маркетинга. Банковские услуги и банковский рынок
  9. 1.3 . Электронный бизнес и электронная коммерция
  10. 3.3. Электронный бизнес и электронная коммерция
  11. АКТИВИЗАЦИЯ ЭЛЕКТРОННОЙ КОММЕРЦИИ И ЭЛЕКТРОННЫЕ АУКЦИОНЫ
  12. 6.1. Электронно-цифровые технологии в биржевой торговле
  13. 3.1. Понятие банковского рынка 3.1.1. Банковский рынок как рынок сбыта банковских услуг
  14. 3. ЭЛЕКТРОННАЯ КОММЕРЦИЯ, ЭЛЕКТРОННЫЙ МАРКЕТИНГ И ИНТЕРНЕТ
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -