<<
>>

4.1. Виды банковских депозитов (вкладов)

Депозитные услуги банков — это услуги по привлечению, хранению и приращению стоимости свободных денежных средств клиентов. Для организаций и частных лиц банковские депозиты являются активом, приносящим доход, а для банков они — источник формирования ре­сурсов.

Различают депозиты юридических и физических лиц. Среди депози­тов юридических лиц самым крупным источником привлечения бан­ком ресурсов в свой оборот являются:

• средства клиентов на расчетных счетах;

• средства на счетах банков-корреспондентов.

По своей экономической сути эти счета представляют собой депо­зиты до востребования. Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких-либо ограничений (полно­стью или частично), в любое время, без предварительного уведомле­ния, по первому требованию их владельцев. По этой причине банк уплачивает по счетам до востребования минимальные процентные ставки. Инициатива открытия таких счетов исходит соответственно от хозяйствующих субъектов либо банков-респондентов в связи с по­требностью производить расчеты, совершать платежи и получать в свое распоряжение денежные средства при посредничестве банков. Режим работы данных счетов регулируется соответственно договором бан­ковского счета и договором корреспондентского счета. На этих сче­тах оседают временно свободные средства хозяйствующих субъектов различных форм собственности, бюджетов и бюджетных организаций, внебюджетных фондов, а также банков-респондентов (счета ЛОРО) по совершению операций, связанных с обслуживанием их деятельно­сти. Движение средств по этим счетам может оформляться переводом, чеками и иными расчетными документами, а также наличными день­гами. Остатки средств на расчетных (текущих) счетах юридических лиц и корреспондентских счетах банков-корреспондентов являются подвижными, что заставляет коммерческие банки в целях сохранения своей ликвидности при выполнении требований владельцев этих сче­тов постоянно держать на достаточном уровне высоколиквидные ак­тивы (денежные средства в кассе банка и на корреспондентском счете в РКЦ Банка России, в государственных ценных бумагах). Вместе с тем юридические лица могут устойчивую величину своих временно сво­бодных денежных средств разместить в банке на счетах срочных депо­зитов.

Срочные депозиты — это денежные средства, внесенные в банк на определенный фиксированный срок. Таким образом, срочные депози­ты не используются для осуществления текущих платежей. В течение срока действия депозита дополнительные взносы от его владельца — юридического лица на депозитный счет не принимаются. В зависимо­сти от срока размещения различают депозиты на срок 1, 3 месяца, от 3 до 6 месяцев, от 6 месяцев до 1 года и свыше года. Внесение средств на срочный депозит оформляется специальным договором — договором банковского вклада (депозита), который обязательно должен состав­ляться в письменной форме.

Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного догово­ра, которая по каждому отдельному виду вклада (депозита) носит ти­повой характер. В договоре предусматриваются: сумма депозита, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока договора, порядок их начисления и выплаты, обязанности и пра­ва вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров.

Споры, возникающие между банком и вкладчиком, должны решаться в арбит­ражном или судебном порядке (если вкладчиком является физиче­ское лицо). Со срочного депозита клиент банка (юридическое лицо) может получить свои средства только по истечении его срока (вместе с причитающимися процентами). Возврат средств осуществляется не­посредственно на расчетный счет владельца депозита. Перевод этих денежных средств третьим лицам запрещен.

Вклады физических лиц (до востребования и срочные) могут при­влекать только те коммерческие банки, которые имеют на это специ­альную лицензию Банка России и включены в список участников си­стемы страхования вкладов физических лиц в коммерческих банках РФ. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физиче­ских лиц выдается коммерческим банкам лишь после двух лет их ус­пешной и устойчивой работы на рынке банковских услуг. Официаль­но физическими лицами — вкладчиками коммерческих банков могут выступать граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства. Банки принимают от физических лиц вклады как в рублях, так и в иностранной валюте. Вклады могут быть имен­ными и на предъявителя. Именной вклад — это вклад на имя одного конкретного физического лица. Вклад может быть внесен как лично самим вкладчиком, так и через его представителя, т. е. доверенное лицо. В отношении физических лиц ГК РФ предусматривает открытие им вкладов третьими лицами, например предприятиями, организа­циями для перечисления заработной платы во вклады граждан.[7] При­влекаются вклады населения на такие же сроки, что и депозиты юриди­ческих лиц.

Вклады физических лиц оформляются договором банковского вкла- да,[8] который в соответствии с ГК РФ признается публичным догово- ром.[9] Договор банковского вклада с физическим лицом имеет некото­рые особенности по сравнению с депозитным договором с юридическим лицом. Так, например, в нем может быть предусмотрено право вклад­чика распоряжаться его вкладом по доверенности, право выплаты вкла­да третьему лицу, право завещать вклад в установленном порядке, право на невозможность изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочному вкладу. ГК РФ предусмотрено, что вклады граждан должны возвращаться им по их первому требованию. Условие договора, предусматривающее отказ получения граждани­ном своего вклада по первому требованию, считается ничтожным. При этом если вклад был срочным, то при досрочном его изъятии вкладчи­ком в договоре должна предусматриваться возможность выплаты ему процентов не ниже, чем по вкладу до востребования. Основанием для заключения договора банковского вклада является письменное заяв­ление вкладчика, но договор банковского вклада считается заклю­ченным с момента внесения вклада в банк. Вклад может быть внесен гражданином в кассу банка наличными или поступить на его счет в без­наличном порядке (путем перевода средств третьим лицом или самим вкладчиком на срочный вклад со своего счета до востребования, от­крытого в этом или в другом банке). Вклады граждан (независимо от их вида) могут удостоверяться и сберегательной книжкой (или книж­кой денежного вклада), которая может быть именной и на предъяви­теля. Последняя признается ценной бумагой.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоря­жений вкладчика о перечислении (списании) денежных средств со сче­та по вкладу осуществляются банком при предъявлении вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, сберегательной книжки или договора, который всегда составляется в двух экземплярах, один из которых хранится в банке, а другой предъявляется вкладчику. Све­дения о вкладчиках, а также об операциях по их счетам составляют банковскую тайну.

<< | >>
Источник: Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. Банковское дело. — СПб.: Питер, — 240 с.: ил. — (Серия «Краткий курс»).. 2008

Еще по теме 4.1. Виды банковских депозитов (вкладов):

  1. 2.2. Виды банковских вкладов (депозитов)
  2. Договор банковского вклада (депозита)
  3. 28.12. Определение договора банковского вклада (депозита)
  4. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА)
  5. 1. Определение договора банковского вклада (депозита)
  6. 1. Понятие договора банковского вклада (депозита)
  7. Основные виды и характеристики вкладов (депозитов)
  8. Глава XIII. ИСТОРИЯ ПРОИСХОЖДЕНИЯ И РАЗВИТИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА)
  9. 48.3. Виды договора банковского вклада. Особенности договора банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо
  10. 33.1. Виды вкладов. Договор банковского вклада
  11. 5.2.1. Депозиты (вклады)
  12. 19.3. Депозиты и вклады
  13. 6. Виды договора банковского вклада
  14. 2.4. Изъятие клиентом своего вклада (депозита)