3.2. Участники банковского рынка 3.2.1. Коммерческие банки: универсальные и специализированные

Внутри этой основной группы конкурирующих субъектов банков­ского рынка по традиции выделяют полгруппы универсальных и спе­циализированных банков.

Универсальный банк оказывает все или почти все виды банковских услуг, обслуживает самые различные предприятия и организации, а также население.

Специализированный (специальный) банк, напротив, сосредоточива­ет свою деятельность на одном или немногих видах услуг:

• сберегательные банки занимаются оказанием услуг (в основном депозитных) населению;

• строительно-сберегательные банки финансируют приобретение индивидуального жилья посредством комбинирования кредита и соб­ственных накоплений вкладчиков;

• ипотечные банки выдают кредиты под залог недвижимости и осуществляют эмиссию закладных листов (ипотек);

• инвестиционные банки выступают в качестве посредников на рынке ценных бумаг;

• деловые банки занимаются разработкой инвестиционных про­ектов;

• клиринговые банки концентрируются на организации расчетов в хозяйстве и т.д.

В прошлом между универсальными и специализированными бан­ками существовала четкая грань. Во-первых, это было связано с тем, что для ряда операций устанавливались законодательные ограниче­ния. Например, такого рода ограничения на инвестиционную деяте­льность банков были введены в Великобритании в начале 30-х годов как реакция на огромное число банковских крахов в период мирового экономического кризиса 1929—1933 гг. Во-вторых, прибыли банков от отдельных специализированных операций иногда были настолько велики, что деятельность в других сферах становилась для них совсем не обязательной.

13 результате рядом существовали универсальные и специализиро­ванные банки. При этом в банковских системах одних стран преобла­дали первые, а других — вторые. Так, универсальные банки традици­онно господствовали в Швейцарии, ФРГ, Австрии. Доминирование специализированных банков было характерно для Великобритании, Франции, США, Италии и (с некоторыми оговорками) Японии.

Однако в последнее время во многих странах в условиях усиления банковской конкуренции все больше проявляется тенденция к уни­версализации банковской деятельности. Различия универсальных и специализированных банков становятся все более расплывчатыми, а многие коммерческие банки за рубежом стали на сегодняшний день своего рода «банковскими супермаркетами», где можно получить са­мые разнообразные банковские услуги. Причина этого — та же, что и диверсификации в отраслях материального производства: универ­сальный банк лучше защищен от коммерческого риска, чем специа­лизированный, он может более гибко реагировать на изменения конъюнктуры, а следовательно, более конкурентоспособен.

В современной России также большинство банков (в том числе и многие банки, декларировавшие специализацию в своих названиях и уставах) является универсальными. Тем не менее некоторые банки выделяют определенные сферы деятельности (ипотечное кредитова­ние, работа на рынке ценных бумаг, межбанковские операции) в ка­честве стратегических приоритетов.