<<
>>

6.2. Ценовая политика банка

Ценовая политика банка - это установление цен на бан­ковские продукты и учет их изменения в соответствии с ры­ночной ситуацией. Объектами ценовой политики являются процентные ставки, тарифы, комиссионные, бонификации (премии), скидки, минимальный размер вклада.
Цена являет­ся одним из определяющих факторов, влияющих на поведе­ние потребителей. Цена имеет большое значение в конку­рентной борьбе.

Выделяется три основных подхода к банковскому ценообра­зованию: 1) ценообразование, ориентированное на издержки; 2) ценообразование, ориентированное на рынок; 3) целевое ценообразование.

Долгосрочная стратегическая цель ценовой политики лю­бого банка - это максимизация прибыли. Для того чтобы ее дос­тичь, необходимо знать величину и структуру издержек. Цено­образование на основе издержек предполагает, что банк подсчи­тывает свои издержки и выясняет их зависимость от количества оказанных услуг, а затем цена и объем сбыта банковских услуг устанавливаются так, чтобы выручка от реализации покрывала издержки и обеспечивала необходимую прибыль.

Банки уделяют много внимания учету затрат. Практика показывает, что большинство из них не знает с достаточной

точностью, чего стоит им оказание конкретных услуг. Это свя­зано со сложной структурой банковских издержек.

Явные (денежные) банковские издержки на оказание кон­кретной услуги подразделяются на три категории: издержки разработки (development costs), издержки сбыта (delivery costs) и накладные затраты (allocated overhead costs).

Издержки разработки включают все расходы на разработ­ку конкретной услуги: затраты на исследования, материалы, оплату труда и т.д. Они издержки должны тщательно учиты­ваться и возмещаться.

Издержки сбыта - это расходы по доведению продукта до потребителя: затраты на оплату труда, маркетинг, материалы и т. д.

Эти два вида издержек подсчитать несложно. Сложнее определить накладные затраты, т.е.

долю общих накладных расходов банка в затратах на оказание отдельной услуги.

Помимо явных есть и неявные (скрытые) банковские из­держки. Они могут принимать форму упущенной прибыли, например, если банк предоставляет кредиты по ставкам ниже среднерыночных.

В рамках ценообразования на основе издержек выделяют методы установления цены. Традиционным является котловой метод, согласно которому банк не производит калькуляцию по каждой сделке, а учитывает только общие издержки и ус­танавливает усредненную базовую цену по каждому виду ус­луг с таким расчетом, чтобы цена покрывала эти средние из­держки и включала в себя желаемую прибыль.

Второй метод, часто применяющийся в сочетании с пер­вым, - это дифференцированное ценообразование. Согласно ему базовая цена в каждой сделке корректируется, в результате чего происходит дифференциация цен на одну и ту же услу­гу. Характерным примером применения этого метода являет­ся установление процента за кредит. В качестве критериев дифференциации процентных ставок по выдаваемым креди­там коммерческими банками применяются:

• кредитный риск по конкретному заемщику, определяе­мый ликвидностью его активов и перспективами оку­паемости кредитуемого мероприятия, связанными с вы­дачей кредита на получение информации, избранными способами обеспечения кредита (чем больше риск, тем выше процентная ставка);

• срочность кредитования (процентная ставка по долго­срочным кредитам всегда выше, чем по краткосрочным);

• характер заемщика с точки зрения его экономического потенциала и фактического объема банковских опера­ций (для постоянных и надежных клиентов могут уста­навливаться льготные ставки).

Критериями дифференциации процентных ставок по вкладам могут быть сумма вклада, его срок, схема выплаты процентов, характер вкладчика.

<< | >>
Источник: Николаева Т. П.. БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ: Учебно-методический комплекс. - М.: Изд. центр ЕАОИ. - 224 с.. 2009

Еще по теме 6.2. Ценовая политика банка:

  1. 16.4. ЦЕНОВАЯ ПОЛИТИКА НА ПРЕДПРИЯТИИ
  2. Глава 30 Ценовая политика на предприятии
  3. 30.1 Понятие «ценовая политика»
  4. 30.2 Цели ценовой политики
  5. 33.3. Международная ценовая политика и особенности ценообразования в филателии
  6. ВЛИЯНИЕ ЦЕНОВОЙ ПОЛИТИКИ ГОСУДАРСТВА НА РЫНОК Воронова Н.А.
  7. Денежно-кредитная политика Банка России
  8. КАЛЬКУЛЯЦИЯ ПРЕДЕЛЬНЫХ ИЗДЕРЖЕК И ЦЕНОВАЯ ПОЛИТИКА
  9. Ценовая политика в периоды спада
  10. 3.4. Ценовая политика предприятия (корпорации) и ее влияние на выручку от реализации продукции
  11. Ценовая политика организации
  12. 15.3. Ценовая политика организации в условиях рыночных отношений
  13. Формирование концепции и целевых ориентиров денежно- кредитной политики Банком России
  14. 20.4.2. Ценовая политика банка
  15. 6.2. Ценовая политика банка
  16. 22.5. РОЛЬ ПОЛИТИКИ БАНКА В ОБЕСПЕЧЕНИИ ЕГО УСТОЙЧИВОСТИ
  17. 22.5. РОЛЬ ПОЛИТИКИ БАНКА В ОБЕСПЕЧЕНИИ ЕГО СТАБИЛЬНОГО ПОСТУПАТЕЛЬНОГО РАЗВИТИЯ
  18. 5. Этапы разработки цен на банковские услуги. Определение целей ценовой политики
  19. Специфика ценовой политики в России
  20. 4.3. ЦЕНОВАЯ ПОЛИТИКА ПРЕДПРИЯТИЯ