<<
>>

Подходы к оценке готовности клиента вернуть кредит

Как уже отмечалось выше, банк должен по возможности убедиться и в том, что заемщик захочет вернуть кредит и уплатить проценты за него. В определенном смыс­ле это даже более трудная задача, чем оценка финансовой состоятельности заемщика, поскольку касается таких его характеристик, как личные качества, моральный облик, репутация и т.д.
Представляется, что банки могут и должны судить о таких качествах своих клиентов только опосредованно, по косвенным свидетельствам.

Для этого в первую очередь нужна информация, источниками которой в дан­ном случае могут быть: переговоры с потенциальным заемщиком; внешние источ­ники; внутренние источники (архив самого банка); инспекции на месте.

Для зарубежных банков первым источником внешней информации являются кредит­ные ассоциаций, банковские группы, члены которых часто встречаются и обмениваются информацией о клиентах. Вторым источником внешней информации являются специали­зированные государственные учреждения, частные агентства достаточно широкого про­филя и кредитные бюро, которые собирают и продают кредитную информацию.

Банки также могут пользоваться сведениями аудиторов, поставщиков, покупателей, конкурентов интересующих их фирм, банков, которые сотрудничали с ними, а также средств массовой информации. Наконец, имеется большое количество справочников и аналитических от­четов, которые тоже могут быть использованы в кредитной работе.

Важнейшей частью информации, получаемой через названные каналы, можно полагать сведения, которые отражают действительную кредитную историю заем­щика. Многие страны достигли в этом плане значительных успехов, неплохо отла­див у себя работу кредитных бюро.

В России в настоящее время сбором информации о финансовом состоянии кли­ентов занимаются как специализированные подразделения ряда кредитных органи­заций (в собственных интересах), так и некоторые коммерческие фирмы, предостав­ляющие неофициальную информацию на платной основе.

Созданы разрозненные базы данных, функционирующие без взаимного обмена информацией. Фактически российские банки могут пополнять информацию о клиентах только силами собст­венных информационно-аналитических служб и служб безопасности (если таковые имеются). Действующие в стране офисы крупнейших иностранных рейтинговых и консультационных агентств обладают информацией преимущественно о зарубеж­ных компаниях и могут быть полезны банкам только в случае, если последние рабо­тают на внешнем рынке.

Ненормальность такой ситуации давно очевидна. Вопрос о формировании об­щенациональной базы данных по кредитным операциям можно считать явно пере­зревшим. Банковские структуры России уже много лет пытаются организовать взаимодействие в данном направлении, в том числе в рамках и при участии АРБ. Однако по ряду причин (недостаточная проработанность юридической и методиче­ской сторон проблемы, разногласия между кредитными организациями в вопросах предоставления информации о своих клиентах и др.) попытки создания соответст­вующих масштабных структур реальными успехами пока не увенчались. До послед­него времени не было и соответствующей законодательной базы. Поэтому отдель­ные группы банков пытались объединить усилия, направленные на изучение финан­сового состояния заемщиков.

Только в самом конце 2004 г. принят Закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ (вводится в действие со второй половины 2005 г.), в соответствии с которым в стра­не будут учреждаться коммерческие кредитные бюро, а банки обязаны будут снаб­жать данные бюро некоторой информацией о своих заемщиках — физических лицах (с разрешения последних). Это законодательное решение представляется паллиа­тивным.

Кредитные истории, содержащие объективные сведения о деловых контактах юридических и физических лиц с банками, полезны тем, что они позволяют сотруд­никам банков не интуитивно, а на основе фактов судить о личных качествах и пред­принимательской репутации каждого претендента на кредит.

Говоря о репутации заемщика, обычно имеют в виду его психический тип, ком­петентность, правдивость, порядочность и искренность намерений эффективно ис­пользовать кредит и возвратить его в срок с процентами.

Моральные достоинства заемщика как предпринимателя связываются с его способностью воспроизвести по­лученные средства в масштабе, обеспечивающем погашение долга, поскольку мо­ральные качества заемщика так или иначе проявляются в его поведении, в способах и результатах предпринимательства. Тем самым о.сновной способ оценки репута­ции клиента сводится к попытке узнать о его профессиональных успехах и кор­ректности выполнения ранее взятых кредитных обязательств.

В целом анализ репутации заемщика включает в себя: оценку основных нефи­нансовых показателей деятельности заемщика и параметров кредитной заявки; изучение профиля деятельности заемщика; изучение состава учредителей (участни­ков) и целей деятельности компании-заемщика; оценку уровня управления в компа­нии (личные качества руководителей, квалификация, опыт менеджеров, их способ­ности и желание трудиться на «благо компании», рациональность организационной структуры, грамотность ведения документации, «производственный климат» и т.д.).

<< | >>
Источник: Под ред. проф. А.М. Тавасиева. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов ву­зов, обучающихся по экономическим специальностям. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, — 671 с.. 2005

Еще по теме Подходы к оценке готовности клиента вернуть кредит:

  1. Глава 5.3. Кредиторская задолженность 5.3.1. Подходы к оценке кредитоспособности
  2. Словарь
  3. Подходы к оценке готовности клиента вернуть кредит
  4. Глава 10. Краткосрочная ликвидность и кредитоспособность организации
  5. Дифференцированность
  6. Содержание и сферы международной деятельности Банка России
  7. Подходы к оценке готовности клиента вернуть кредит
  8. 21.4. Инвестиционная кредитоспособность предприятия
  9. 10.3.4. Контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита (сопровождение кредита)
  10. 5.2. Принципы банковского кредитования
  11. Необходимость и сущность кредита. Субъекты кредитных отношений
  12. 5. 4. Спрос и предложение кредита. Ссудный процент
  13. 12. 4. Операции банков по кредитованию клиентуры