<<
>>

1. Особенности деятельности коммерческих банков до начала первой мировой войны

Банки — одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Они являются кредитными организациями, имеющими исключительное право осуществлять*® сово­купности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банков­ских счетов физических и юридических лиц.

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Развитие их деятельности — необходимое условие реального создания рыночного механизма. Устойчивость банков существенным образом влияет на эффективность экономики страны.

Банковское дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. Еще при разложении первобытнообщинного строя использовался ростовщический капи­тал. Богатеющие представители верхушки власти давали средства взаймы. Развитие рос­товщического капитала и положило начало банковскому делу.

В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие отдельные функции банков. В исторической литературе есть указания на то, что такие банки функционировали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Они выполняли разные операции — от комиссионных операций по покупке-продаже и осуществления плате­жей за счет клиентов до выдачи кредитов и выполнения роли поручителя и доверенно­го лица при совершении различных актов и сделок. Например, в VIII в. до н.э. вави­лонский банк принимал денежные вклады, предоставлял кредиты, даже выпускал бан­ковские билеты гуду.

В Вавилоне бурными темпами развивалось ростовщичество и меняльное дело. Го­сударство уже тогда пыталось юридически регулировать кредитные отношения и защи­щать интересы ростовщиков. В Греции банковские операции первоначально осуществ­лялись жрецами. В связи с интенсивным развитием торговли увеличилась потребность в кредите, что и вызвало развитие банковских операций.

Афиняне занимались своим об­менным промыслом, сидя за столиком на рынке, отсюда и пошло название «трапезиты» от греческого слова «трапеза» (стол). Следует отметить, что банковские операции осу­ществлялись не только частными банкирами, но и храмами. Древние храмы в Греции являлись своеобразными банками, местом хранения денег. Интересно отметить, что термин «монета» берет начало от одного из имен Юноны, при храме которой еще в 3 в. до н.э. находился монетный двор Юноны (ее второе имя Монета).

По мере роста международной торговли развивалось меняльное дело. Возникали меняльные конторы, которые представляли собой учреждения, специализирующиеся на обмене денег. Чеканка различными феодалами собственных монет и частая их порча потребовали обмена различных валют. Обмен местной валюты на иностранную и наобо­рот — основная функция таких контор. Меняльные конторы также являлись предшест­венниками банков. Исходные позиции развития банковского дела были определены в деятельности менял в средние века в Италии. Слово «банк» происходит от итальянского «Ьапко» (денежный стол).

Одним из первых банков в современном понимании термина был созданный в 1407 г. Банк Генуи. Учреждения, имеющие черты банков, появлялись впоследствии в таких крупных торговых центрах, как Нидерланды, Германия.

Вслед за менялами, которые обменивали деньги и принимали их на хранение, при­шли банкиры — возникла профессия банкиров. Первоначально банкиры отличались от менял тем, что наряду с участием в платежах стали давать деньги в долг.

Таким образом, истоки современного банковского дела можно видеть в деятельнос­ти учреждений, выполнявших некоторые функции банков в древности, и менял в сред­ние века.

В Западной Европе переход к кредитным банкирским домам и коммерческим бан­кам произошел во второй половине XVII в. В Англии в 1664 г. был создан Банк Англии, который активно осуществлял кредитование торгово-промышленного оборота.

Можно сделать вывод, что роль банков во всем мире возрастала по мере развития объема производства и денежного обращения.

Появлялись свободные денежные ресур­сы, которые аккумулировались и направлялись в виде ссуд промышленным и торговым капиталистам. Развитие товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства обус­ловливало расширение банковского капитала. К первоначальной функции банков — торговле деньгами — добавлялась новая функция: управление капиталом, приносящим проценты. Банки как собиратели капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него.

Во всем мире финансово-кредитная система считается одной из самых интеллекту­альных сфер бизнеса, имеющей свою историю и традиции. Современная российская на­циональная система предпринимательства в финансовой сфере имеет свои корни в доре­волюционной России, когда бурно развивалось предпринимательство и проявлялись таланты нации. История становления финансов в России — это история, полная взлетов и крахов, кризисов и надежд.

Значение финансовой сферы в поддержке российского государства и развитии его национального хозяйства трудно переоценить. Так, в XVI—XVII вв. существенную фи­нансовую поддержку монархам оказывали частные лица. Иван Грозный, например, по­лучал поддержку в виде кредитов от купцов Строгановых. При Екатерине II в качестве посредников в получении заграничных займов и кредиторов русского правительства выступали голландский банкир Иван Фредерике и английский купец Ричард Сутерланд.

В XVII в. в России стали создаваться частные банковские дома. Организованная при императоре Павле I «Контора придворных банкиров и комиссионеров Воута, Ралля и К» установила впоследствии постоянные связи с банкирскими домами Гамбурга, Лондона, Берлина, Вены, Генуи, других финансовых центров и доставляла через них деньги в ме­ста дислокации подразделений русской армии и флота во время ведения боевых дейст­вий в Европе. Институт придворных банкиров в России просуществовал до середины XIX в. и сыграл значительную роль в экономической жизни страны.

Первым официальным государственным кредитным учреждением в России явля­лась созданная при Петре I монетная контора, выдававшая ссуды под залог золота и се­ребра.

Начавшийся кризис крепостного хозяйства заставил царское правительство ока­зывать дворянству экономическую помощь, чтобы предотвратить неизбежное обраще­ние помещиков к ростовщическому капиталу.

С этой целью в 1754 г. Указом Екатерины II был создан Государственный заемный банк— первый банк в России, который положил начало ипотечному кредитованию в стране. Постепенно ипотечный кредит занял основное место в системе кредитования, поскольку недвижимое имущество рассматривалось в качестве наиболее надежного обеспечения. Заемный банк фактически состоял из двух самостоятельных банков: для дворянства и для купеческого сословия.

Правительство периодически выделяло этим банкам средства из государственной казны для предоставления ссуд.

Важную роль в развитии банковских операций в России сыграл принятый в 1757 г. закон о мерах вексельного производства. Переводные векселя выдавались исключитель­но именные, а не на предъявителя, что затрудняло их передачу в третьи руки. Все это препятствовало развитию кредитного дела. По проекту графа Шувалова в Петербурге и Москве были созданы банковские конторы вексельного производства для обращения медных денег (медные банки). Целью их создания являлось улучшение обращения тяже­ловесной монеты в стране и привлечение в казну серебряной монеты.

Медный банк выдавал ссуды купцам, промышленникам, помещикам, производил перевод векселей от лиц, которые сдавали на хранение медную монету. Деятельность медного банка проходила в сложных условиях: взятые капиталы помещики и заводчики часто не возвращали, поэтому в 1763 г. банк был закрыт. В 1760 г. образовался Банк ар­тиллерийского и инженерного корпусов, капитал которого состоял из медных монет, начеканенных из старых медных пушек.

Незначительный первоначальный капитал банков, низкий уровень развития вклад­ных операций, выдача ссуд преимущественно на короткий срок, слабая заинтересован­ность в прибыли— все это обусловило непродолжительный характер существования многих первых банков. Однако опыт работы этих кредитных учреждений был использо­ван при разработке проектов создания первого эмиссионного банка в стране.

Хроничес­кий дефицит государственного бюджета, потребность в замене тяжеловесной медной монеты обусловили необходимость создания в России в 60-х годах XVIII столетия кре­дитных учреждений для эмитирования (выпуска в обращение) бумажных денежных зна­ков, переход к которым стал возможным благодаря развитию товарно-денежных отно­шений и укреплению соответствующей технической базы.

Государственному заемному банку были переданы капиталы ликвидированного в 1785 г. Дворянского банка и часть средств Ассигнационного банка. Заемный банк полу­чил право выдавать ссуды под имения и городскую недвижимость на срок до 20 лет. По вкладам банк платил до 5% годовых. Чтобы предоставить возможность дворянству вы­купить заложенные имения, правительство в 1797 г. организовало специальное кредит­ное учреждение — Вспомогательный банк для дворянства, который выдавал ссуды для выкупа заложенных имений на срок до 25 лет, т. е. по существу увеличивал суммы и удлинял сроки возврата ранее полученных ссуд. Ссуды выдавались не наличными день­гами, а билетами, которые частные лица обязаны были принимать в платежи по нарица­тельной цене. Билеты были срочные при 5%-ном годовом доходе. Это было началом эмиссии закладных листов.

В 1797 г. при Ассигнационном банке сформировались учетные (дисконтные) конто­ры для «усиления и вспомоществования» ремесел и торговли, т. е. оказания помощи преимущественно российским купцам, заводчикам и фабрикантам. Конторы учрежда­лись трех видов: отдельно по учету векселей, по товарным и страховым операциям. Они по существу стали первыми банками коммерческого типа. Но война с Наполеоном и свя­занные с ней упадок торговли и обесценивание валюты привели к прекращению опера­ций учетных контор.

После окончания войны правительство провело так называемые финансовые ре­формы 1817 года, которые уменьшали выпуск ассигнаций и учреждали Государствен­ный коммерческий банк с номинальным капиталом 30 млн. руб. (или 8 млн. серебром). Банк открыл свои конторы в наиболее оживленных торговых центрах России.

Накопив значительные кредитные ресурсы в виде вкладов, банк направлял лишь ничтожную их часть на выдачу кредитов под векселя или под залог товаров. Это объяснялось, с одной стороны, низким уровнем развития промышленности и оптово-торгового оборота, сла­бым развитием коммерческого кредита и вексельного обращения, а с другой — стремле­нием царского правительства использовать пассивы Государственного коммерческого банка в интересах казны, а также для подкрепления ресурсов Государственного заемного банка на цели ипотечного кредита. Таким образом, Государственный коммерческий банк фактически превратился в подсобный депозитный банк, мобилизующий средства в ин­тересах государственной казны и помещиков.

В период, предшествовавший отмене крепостного права, Россия переживала тяже­лый экономический и финансовый кризис, который побудил правительство приступить к реорганизации кредитной системы. Законом от 19 июля 1859 г. правительство предре­шило ликвидацию действующих кредитных учреждений. Законом от 1 октября 1859 г. были прекращены выдачи ссуд под имения и «ревизские души», т. е. под крепостных крестьян. С 1 января 1860 г. Заемному банку и приказам общественного призрения за­прещалось принимать вклады, а Коммерческий банк был ограничен правом принимать вклады лишь до 1 июля 1860 г. с оплатой 2% годовых. 31 мая 1860 г. Заемный банк был закрыт.

2 июля 1860 г. произошло важнейшее событие в банковском деле России— начал функционировать Государственный банк. На баланс этого крупного государственного учреждения были переданы активы и пассивы Коммерческого банка, а в дальнейшем и Заемного банка. Таким образом, вместо прежних казенных банков был создан единый Государственный банк с отделениями по всей стране. Этот крупнейший кредитный центр унаследовал функции ликвидированных банков и принял на себя новые коммер­ческие функции: его важнейшей задачей становилось содействие развитию производства и торговли.

Наряду с Государственным банком развивались и частные банки. У Государствен­ного банка складывались тесные взаимоотношения как с казначействами, так и кредит­ными структурами, с хозяйствующими предприятиями и коммерческими банками. До 1885 г. казначейство и бюджет пользовались кредитными ресурсами Госбанка довольно широко. Казначейство накапливало значительные средства и хранило их на счетах в Госбанке. Госбанк постепенно становился также органом, хранящим крупные свобод­ные ресурсы коммерческих банков.

С последнего десятилетия XIX в. начался активный процесс концентрации банков­ского дела. Рассмотрим, как шел процесс развития негосударственных коммерческих банков.

До 1864 г. Государственный банк занимал монопольное положение в банковском деле России. Однако постепенно эта монополия стала ослабевать, несмотря на желание властей ее сохранить, и начался процесс создания крупных акционерных коммерческих банков.

В 1864 г. образовался Санкт-Петербургский частный акционерный коммерческий банк. Через год был учрежден Московский купеческий банк, а 1868 г. ознаменовался учреждением нескольких акционерных коммерческих банков. За шесть лет было осно­вано 37 банков. Кроме Петербурга и Москвы, они функционировали в 27 городах. Акци­онерными коммерческими банками было создано 49 отделений. Постепенно Государст­венный банк превращался в банк банков, т. е. становился резервным центром банков­ской системы.

В первом десятилетии XX в. акционерные коммерческие банки заняли лидирующие позиции в банковской системе России.

В 1909 г. Московский международный банк, Южно-Русский промышленный банк и Орловский коммерческий банк слились в один — Соединенный банк. Русско-Китайский банк объединился с Северным банком, в результате чего образовался Русско-Азиатский банк. Азовско-Донской банк поглотил Минский и Киевский коммерческие банки, а Одесский учетный банк — Николаевский, Кременчугский и Кишиневский коммерческие банки.

Разумеется, центром коммерческого кредита в России был Петербург. Здесь в 1914 г. функционировало 16 акционерных банков, имевших 574 филиала. В Москве дей­ствовали 8 акционерных банков. Как отмечалось, в России действовали банки ипотечно­го кредита. Систему ипотечного кредита в России к 1914 г. составляли: два Государст­венных банка (Дворянский и Крестьянский); 10 акционерных земельных банков. Осо­бенностью банковской системы России было то, что банковская система сконцентриро­валась в руках небольшого количества кредитных банков с одновременным развитием кредитных небанковских учреждений.

Коммерческие банки занимались операциями по размещению кредитов предприя­тиям оборонных отраслей и операциями с ценными бумагами, обеспечивающими сред­ствами казну.

В Российской империи государство являлось монополистом в банковском деле чуть больше ста лет, от возникновения первых банков в середине 50-х годов XVIII столетия до начала 60-х годов XIX в. Основание подобной монополии покоилось на том, что все банки в стране являлись объектом государственной собственности. Это позволило им привлекать свободные денежные накопления в народном хозяйстве России в условиях отсутствия серьезных соперников в данной области. Привлеченные средства, которые имели главным образом краткосрочный характер, государственные кредитные учрежде­ния использовали для выдачи долгосрочных ссуд казначейству, испытывавшему посто­янный дефицит, дворянам-помещикам. Тем самым для банков было присуще несоблю­дение сбалансированности по срокам и суммам кредитных ресурсов и вложений. По­добная ситуация приводила к эпизодическим локальным потрясениям—банкротствам отдельных государственных кредитных учреждений, в связи с чем правительство вы­нуждено было время от времени подвергать их реорганизации путем слияния с другими казенными банками, и учреждения нового банка на базе ликвидированного.

Период, прошедший с момента возникновения коммерческих банков до начала пер­вой мировой войны, — был важным в истории их развития.

Организация и формирование системы коммерческих банков в России поначалу протекали очень сложно, в обстановке всеобщего недоверия.

Однако к 1868 г. в стране было уже 6 акционерных коммерческих банков, к 1873 г. — 33 банка, и к 1875 г. кредитная система достигла высшей точки первого, экс­тенсивного этапа своего развития.

Особенности развития этой системы были обусловлены сравнительно небольшим временным отрезком работы входящих в нее банков. Банкротство одного из них оказало негативное воздействие на процесс формирования коммерческих банков. Появилось на­стороженное отношение к учреждению новых коммерческих банков; существующие банки стали сворачивать свои операции и уменьшать по собственной инициативе акцио­нерные капиталы, некоторые из них закрывались.

К характерным причинам ликвидации и крахов банков того времени следует отнести их ориентацию на одного-двух клиентов. Это не могло не подорвать устойчивость всей деятельности банков при крупных убытках по операциям с единственным клиентом.

Вместе с тем Госбанк оказывал самую широкую поддержку коммерческим банкам. Так, в тяжелый для них год, на 1 января 1876 г. кредиты банкам превысили 30% всех учетно-ссудных операций Госбанка, а в 1880-х годах они колебались от 10 до 20%.

В кризисных ситуациях Госбанк постоянно и в широких размерах оказывал помощь коммерческим банкам. Всем без исключения крупным банкам для поддержания сущест­вования приходилось использовать резервные капиталы, которые у банков России тех лет были значительными (до 30% уставного капитала). В годы же промышленных подъ­емов роль Госбанка и его влияние на коммерческие банки обычно были незначительны­ми. Кредиты коммерческим банкам колебались в такие периоды от 8 до 15% всех учет­но-ссудных операций Госбанка, в том числе по переучету и перезалогу векселей от 13 до 19% его вексельных операций.

Менялся и удельный вес коммерческих банков в банковской системе. К началу промышленного подъема 1890-х гг. акционерные коммерческие банки в кредитной сис­теме вышли на первое место.

Коммерческие банки постоянно стремились к концентрации своих капиталов. Наряду с этим надо отметить расширение сети мелких провинциальных банков, филиалов круп­ных монопольных коммерческих банков, универсальных по типу проводимых операций.

Хозяйственный подъем 1893—1898 гг. способствовал росту и укреплению позиций коммерческих банков. Значительно возросли пассивы кредитной системы — на 981 млн. руб., или на 71%, основные активы увеличились на 80%, или 884 млн. руб. Банки рас­ширяли зону своего влияния и осуществляли эффективные активные операции в про­винции. На этот период приходится наибольшее количество вновь открываемых филиа­лов коммерческих банков. В годы подъема коммерческие банки всегда значительно уве­личивали свои акционерные капиталы. За период, о котором идет речь, из 190 млн. руб. увеличения активов банковской системы 150 млн. руб. приходится на долю коммерчес­ких банков, из 300 млн. руб. общего прироста вкладов и остатков текущих счетов — 272 млн. руб. Число филиалов коммерческих банков увеличилось до 274.

Коммерческие банки начали уделять первостепенное внимание кредитованию воз­раставшего товарооборота и финансированию промышленного производства, впервые становятся учредителями промышленных предприятий. Началось сращивание банков­ского капитала с промышленным. Этому способствовал экономический кризис начала XX в. Образование финансово-промышленных монополий позволяло освободиться от бремени посреднических торговых расходов и овладеть рынком без услуг торгового ка­питала. Этот процесс происходил различными путями: через скупку банками акций промышленных и транспортных предприятий, при помощи кредитных операций, по­средством установления «личной унии», которая состояла во вхождении руководителей банков в правления промышленных акционерных обществ, и наоборот — промышлен­ников в советы и правления банков.

Для конца XIX в. характерна активная конкуренция немецких и французских ком­мерческих банков на российском финансовом рынке. Позднее, в начале XX в., в покупке акций российских коммерческих банков стал участвовать английский капитал. Предста­вители иностранных банков входили в советы и правления российских коммерческих банков. В ряде российских коммерческих банков доля иностранного капитала превыша­ла 50%.

И вот в 1900—1908 гг. после предшествовавшего подъема экономики наметился новый кризис, который не мог не отразиться на банковской системе. Коммерческие бан­ки начали, чаще всего безуспешно, высвобождать средства, замороженные в промыш­ленности. Убытки отмечаются практически у всех банков. Коммерческие банки в усло­виях кризиса и депрессии коренным образом изменили направление вложения капита­лов. Характерна тогдашняя переориентация вложения капиталов в ценные бумаги и го­сударственные займы. Доля накоплений, привлекаемых в акционерные капиталы, упала с 29 до 12%. Сумма всех акционерных капиталов за этот период возросла лишь на 641 млн. руб. против 1063 млн. руб. в годы промышленного подъема, т. е. всего на 33 % против 118%.

Кризис еще раз показал, что для банков очень опасно замыкаться в спекулятивных операциях и операциях с ограниченным кругом крупных заемщиков.

Изменение состояния экономики, постепенная нормализация работы банков приве­ли к расширению сети коммерческих банков в провинции и в результате этого к разви­тию массовых регулярных и иррегулярных операций. Примечательно, что банки все бо­лее осторожно стали относиться к кредитованию новых, незнакомых им предприятий, стремясь, даже ценой значительных убытков, удержать те предприятия, которые хорошо знали, которым доверяли.

Прекращение кредитования в больших размерах промышленности, попытки изъять средства, вложенные в предприятия в годы промышленного подъема, — все это застав­ляло коммерческие банки гораздо детальнее и внимательнее вникать в ведение дел на этих предприятиях, добиваться улучшения их финансового состояния. И сложилось так, что в одних случаях банкам удавалось вернуть свои средства, в других —слиться с эти­ми предприятиями и осуществлять непосредственное руководство ими.

Дальнейшее расширение денежного рынка выразилось в росте кредитных ресурсов системы, в первую очередь вкладов, и текущих счетов, увеличивавшихся в темпах, поч­ти не имевших тогда прецедента ни в одной капиталистической стране. Это привело к значительному росту банковских операций, к дальнейшей концентрации банков. Хотя концентрация банков была достаточно высокой, доля коммерческих банков, являвшихся филиалами крупных банков в провинции, значительно повысилась по всем учетно- ссудным операциям, а в особенности по учетным.

Таково было состояние коммерческих банков перед первой мировой войной.

<< | >>
Источник: Под ред. Тагирбекова К.Р.. Основы банковской деятельности (Банковское дело). М.: — 720 с.. 2003

Еще по теме 1. Особенности деятельности коммерческих банков до начала первой мировой войны:

  1. 2.2. Транснациональные банки — финансовая база международного бизнеса
  2. 2.4. Мировое хозяйство второй половины XX в.
  3. § 1. Понятие, особенности и структура внешнеэкономической деятельности
  4. 9.6. Страхование рисков внешнеэкономической деятельности
  5. 2.2. Особенности развития финансовой системы России в XX в.
  6. 1.2. Мировые банковские системы на современном этапе
  7. 5.7. Трастовые операции коммерческих банков
  8. Виды и формы денег, особенности их трансформации
  9. 3. 2. Особенности денежной системы социалистической экономики
  10. 8. 4. Виды банков
  11. 9. 1. Становление центральных банков и развитие их функций
  12. 9. 3. Инструменты и методы денежно-кредитного регулирования, используемые центральными банками
  13. 11. 1. Становление Государственного банка Российской империи и особенности его деятельности в 1860 - 1917 гг.
  14. 8.1. Влияние глобализации на мировые финансовые рынки
  15. 8.3. Мировые кредитные и фондовые рынки. Еврорынок