<<
>>

5.9. Ипотечные операции коммерческих банков

В настоящее время российская экономика все больше интегриру­ется в мировую, и это требует освоения и использования новых финан­совых инструментов, которые применяются в ведущих промышлен­ных странах.

Как правило, переход рыночной экономики из фазы кризиса в фазу подъема начинается с активизации жилищного строительства.

Жилищ­ный же сектор требует долгосрочных инвестиций, а те в свою очередь отражают уверенность населения и компаний в стабильности доходов в долгосрочном плане.

Ипотечный кредит — это денежные средства, предоставляемые бан­ком клиенту взаймы под залог недвижимости. За пользование предо­ставленным кредитом клиент должен заплатить банку проценты, а также ежемесячно производить возврат заемных средств в сроки, уста­новленные кредитным договором. Ипотечный кредит обычно выда­ется на длительный срок.

В соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотечный кредит предоставляется банками на территории Российской Федерации юридическим и физи­ческим лицам на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества.

Ипотека как метод кредитования зародилась еще в середине XVIII в. в Пруссии. Земля в ту пору была надежнейшим залогом, который не мог быть уничтожен в ряде опустошительных войн. За предоставлен­ный капитал выдавались документы, в которых был точно обозначен земельный участок. В случае просрочки возврата денег по кредиту зем­левладения переходили в собственность земельной (государственной) кредитной кассы в качестве компенсации долга. Первой кредитной ассоциацией, созданной по прусской модели, стала в 1790 г. рыцарская кредитная организация княжества Люксембург, которая позволила сделать шаг вперед в развитии ипотечного рефинансирования, так как давала возможность (в отличие от предшествующих ипотечных организаций) осуществлять немедленные выплаты по договорам из специального фонда.

Следующий важный этап в развитии ипотечных отношений был связан с учреждением в 1852 г. Credit Foncier de France (CFF). Этот институт облегчил получение кредитов на нужды сельского хозяйства. В основу его была положена идея централизации ипотечного креди­тования по всей территории Франции. В выдаваемом документе уже не указывалось конкретное имущество, отвечающее по конкретной ценной бумаге. Обладатель закладного листа мог теперь выдвигать непо­средственные требования только к эмитенту. В результате была создана новая система ипотечного кредитования, и в Европе появились первые ипотечные банки.

Первый специализированный по кругу операций ипотечный банк был организован в 1831 г. в Бельгии. На рубеже XIX—XX столетий ипотечные банки занимали значительное место на рынке. Они были третьей по значительности группой кредитных учреждений после сбе­регательных и частных коммерческих банков.

Однако Первая мировая война, инфляция и мировой экономический кризис 1930-х гг. нанесли серьезный урон ипотечному кредитованию. Вслед за кратким периодом подъема разразилась Вторая мировая война, за которой последовала валютная реформа 1948 г. После этих событий ипотека начала свое новое развитие, характерной чертой которого стало заметное увеличение сроков кредитования.

Вплоть до конца 1960-х гг. закладные листы выпускались на срок, превышающий 30 лет, и заемщикам соответственно предлагалась ипо­тека с фиксированной процентной ставкой на более длительный срок. Но экономическая ситуация в мире, сложившаяся в начале 1970-х гг., привела к снижению спроса покупателей на долгосрочные закладные листы; возникла тенденция к сокращению сроков на рынке капитала. В результате ипотечные банки перешли на кредитование, осуществляе­мое в рассрочку (от пяти до 10 лет).

Таким образом, несмотря ни на какие испытания, закладные листы зарекомендовали себя как надежное средство привлечения капиталов на рынок недвижимости, продемонстрировали свою жизнестойкость и способность адаптироваться к любым экономическим условиям.

<< | >>
Источник: Жарковская Елена Павловна. Банковское дело : учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е. П. Жарковская. — 7-е изд., испр. и доп. — М. : Издательство «Омега-Л», — 479 с. — (Высшее финансовое образование).. 2010

Еще по теме 5.9. Ипотечные операции коммерческих банков:

  1. 60. Ипотечные операции коммерческих банков
  2. Ипотечные операции коммерческих банков
  3. 2.9. Ипотечные операции коммерческих банков
  4. 5.2. Активы коммерческих банков. Кредитные операции коммерческих банков. Операции межбанковского кредитования
  5. 5.9. Ипотечные операции банков
  6. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ИХ ОПЕРАЦИИ. РЕЗЕРВЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  7. 17.3. Операции коммерческих банков
  8. 5.2. ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  9. Операции коммерческих банков
  10. Операции коммерческих банков
  11. 5.7. Трастовые операции коммерческих банков
  12. 2.7. Трастовые операции коммерческих банков
  13. 3.6.4 Операции коммерческих банков
  14. 144. Формы пассивных операций коммерческих банков
  15. Активно-пассивные операции коммерческих банков
  16. ПОСРЕДНИЧЕСКИЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  17. 14.4. Операции коммерческих банков