<<
>>

8. Формирование общей стратегии банковского ценообразования

Одним из элементов банковского ценообразования является формирование общей стратегии ценообразования на банковские услуги.

Стратегия ценообразования— это обоснованный выбор из нескольких вариантов определенных банковских услуг и цен на них.

Этот выбор направлен на достижение максимальной прибыли для банка в рамках планируемого периода (краткосрочного, среднесрочного или долгосрочного). Этапы разработки ценовой стратегии и взаимосвязь между основными элементами можно схематично представить в следующем виде (см. рис. 19.1).

В предыдущих разделах были рассмотрены проблемы, связанные с оценкой про­центных и непроцентных расходов, анализом прямых доходов, с помощью которых оп­ределяются финансовые цели банка.

I сбор исходной II стратегический III формирование

информации анализ стратегии

Рис. 19.1. Основные элементы и этапы разработки ценовой стратегии

Кредитованием занимаются все банки, поэтому все они и являются потенциальны­ми конкурентами. Но каждый из них имеет свою сферу приложения и конкретные объ­екты кредитования. Так, например, один из крупных коммерческих банков основными объектами кредитования и инвестирования в 1998 г. определял[36]:

— жилищное строительство в Москве: кредитовал строительство ряда конкретных строительных объектов;

— финансирование программ реконструкции пятиэтажных домов;

— реконструкцию производственных предприятий и объектов реального сектора экономики.

Кроме того, этот банк осуществлял кредитование предприятий малого и среднего биз­неса, сферы обслуживания, поддерживал ряд социальных программ и другие направления.

Можно сделать вывод, что все банки Москвы и Московской области, занимающие­ся кредитованием и инвестированием в строительной сфере, в сфере малого и среднего бизнеса и т.д., являются потенциальными конкурентами этого банка.

В связи с такой ситуацией необходимо выявить уровень договорных процентных ставок по всем этим банкам, сравнить их со ставками реальных сделок и определить, какого рода скидки применялись конкурентами и какие особые условия при кредитовании строительства и реконструкции учитывались.

На основе имеющейся информации о банках-конкурентах об их деятельности в про­шлом, о персональных особенностях их руководящих работников, об организационной структуре и о других особенностях можно определит !) основную цель конкурентов в креди­товании и инвестировании, реальные процентные ставки, а кроме того, какими преимущест­вами у заемщиков пользуются именно эти банки и чем один банк отличается от другого. Сегментный анализ рынка проводится с целью выявления наиболее выгодных подходов, дифференциации процентных ставок за кредит с тем, чтобы максимально учесть различия между сегментами рынка по чувствительности заемщиков к процентной ставке за кредит. Важно правильно определить границы между отдельными сегментами рынка, чтобы можно было играть на понижении и повышении процентных ставок в разных сегментах.

Анализ конкуренции позволяет прогнозировать реакцию конкурентов на возмож­ные изменения ценовой политики и предвидеть те конкретные меры, которые следует предпринять в ответ. Такой анализ позволяет банку целенаправленно менять кредитную структуру для повышения возврата кредитной задолженности и так формировать порт­фель заказов по проектам перспективного кредитования, чтобы избежать потерь от не­возврата кредитных ресурсов, получить максимально возможную прибыль.

23 июня 1999 г. был принят федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (HP 117 ФЗ). Он вступил в силу с 23 декабря 1999 г. Статья 15 дан­ного закона гласит: «Запрещается недобросовестная конкуренция на рынке финансовых услуг между финансовыми организациями, которая выражается в действиях, направлен­ных на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельнос­ти». Конкуренция между банками проявляется в основном в гамме предоставляемых продуктов и услуг, уровне издержек.

В стороне остаются такие сферы, как ответствен­ность управляющих банковских агентств за рационализацию процессов сбыта, адапта­цию предложений к требованиям клиентов, производительность труда.

На объем прибыли банка большое влияние оказывает ценовая политика, хотя банки стремятся оптимизировать операции и снизить издержки. Для расширения клиентуры важно предоставлять дополнительное обслуживание — в результате цена на банковскую услугу растет и число клиентов, потребляющих данную слугу, рас­ширяется. Так, банки Франции в 1998 г., осуществляя программу для физических лиц, использовали систему начисления баллов (по 3 балла за каждые 100 франков расходов) владельцам кредитной карточки банка. Эти баллы автоматически учиты­ваются и в конце месяца отражаются в выписке о состоянии счета. Накопленные баллы могут обмениваться на определенные товары или услуги, например, такие, как подписка на газеты или журналы (150—300 баллов), билеты в кино (300 балов), цве­ты (450 баллов), фотоаппараты и др. Некоторым частным клиентам, обладающим немалыми средствами на банковском счете, предоставляются бесплатные дополни­тельные банковские услуги, например, консультации, в каком направлении более выгодно вкладывать средства (см. Бизнес и банки, № 40, 1999).

Банк должен учитывать также, что ряд ценообразующих факторов находится вне зоны его влияния, а объективно складывается на рынке банковских услуг или задается Центральным банком и другими государственными органами, действующим законода­тельством, нормативными документами и налоговой политикой. Поэтому банк должен оценить влияние государственного регулирования и после этого подойти к выбору цено­вой стратегии.

Ценовых стратегий множество, и их можно классифицировать: по уровню конку­рентоспособности банка как пионерные, стандартные, адаптационные; по разнообразию потребителей банковских услуг как стратегии дифференцированного ценообразования, конкурентного и ассортиментного.

Пионерные ценовые стратегии применяются редко, но именно они прокладыва­ют путь к появлению новой банковской услуги и позволяют нетрадиционно решить проблему финансирования и кредитования.

К ним можно отнести известные всем лизинг, где идет сочетание аренды и кредита; продажу долгов с дисконтом, что оз­начает продажу кредиторам дебиторской задолженности со скидкой; факторинг, когда идет передача кредитором фактору прав требования возврата долгов с заемщи­ка (за операции по востребованию долгов банк или компания взимает с клиента фак­торинговую комиссию и ссудный процент), форфейтинг— кредитование внешнеэ­кономических операций в форме покупки у экспортера векселей, акцептированных импортером.

Стандартная стратегия — это стратегия постепенного проникновения, когда банк на свою услугу устанавливает первоначально низкую цену в целях стимулирования спроса и завоевания какой-то части рынка, а после закрепления своего положения может пойти на повышение цены банковской услуги. Преимущество этой стратегии в том, что она позволяет опередить конкурентов, как существующих, так и потенциальных, в во­просе захвата рынка. -

К стандартным стратегиям относятся:

— стратегия снятия сливок применяется, когда существует повышенный спрос на какую-то банковскую услугу со стороны клиентов, которые готовы платить по макси­мальной цене. Это приносит быстрые прибыли и дает возможность создать резерв для последующего снижения цен, когда спрос упадет;

— стратегия что рынок вынесет рассчитана на максимально высокий денежный оборот по данному проценту предоставления кредитных ресурсов, либо высокий депо­зитный процент с целью быстрого привлечения ресурсов;

— стратегия целевой доли рынка предполагает использование низкого уровня цен банковской услуги для повышения конкурентоспособности и завоевания определенной части рынка.

Адаптагщонные стратегии — это стратегии конкуренции и умения победить в конкурентной борьбе. Так, банки при управлении своими рисками часто используют стратегию «проб и ошибок», диверсифицируя банковский портфель.

Стратегия дифференцированного ценообразования чаще всего используется в банковской практике. Суть ее состоит в том, что одна и та же банковская услуга пре­доставляется клиентам под разный процент или продается по разным ценам.

Моди­фикациями такой дифференциации цен и тарифов на банковские услуги являются следующие:

— дифференциация цен по экономическим районам, связанная с большой тер­риториальной протяженностью страны и разным экономическим потенциалом каж­дого региона, а также с большими различиями в механизме спроса и предложения денег в отдельных экономических районах. Так, изменение рублевых депозитных ставок, связанных с привлечением денежных ресурсов в банки в 1998 г. по юридиче­ским лицам колебались от 0,54% в Северокавказском регионе до 3,20%. Самые низ­кие депозитные ставки были в. Центральном районе, Дальневосточном, Волго- Вятском, Центрально-Черноземном и Поволжском; самые высокие, кроме Восточно- Сибирского, в Северо-западном, Уральском, Калининградской области и Западноси­бирском районе. Российские банки работают с бесплатными обязательствами в пас­сивах, к которым относятся средства на расчетных, текущих и корреспондентских счетах, средства бюджетов, внебюджетных фондов. Это подтверждает и еще одно важное положение, а именно в регионах России ощущается нехватка реальных денег. Так, в 1999 г. лишь 50% расчетов, выполненных за отгруженную продукцию, осуще­ствлялись реальными деньгами 25%— через взаимозачеты, 11-12%— векселями, 7% — бартер. Проценты за привлекаемые рублевые депозиты для физических лиц были еще ниже, в среднем они не достигали 2%, то есть были ниже самой низкой ставки основных видов вкладов Сберегательного банка России — до востребования. Денежные сбережения населения — основной финансовый ресурс стабилизации экономики; вовлечение этих средств через кредит в оборот превращает их в капитал, который может быть инвестирован в производство. Анализ состояния такого при­влечения средств населения показал много негативного, а именно:

— снижение доходов большинства населения и их резкое обесценение в результате августовского кризиса 1998 г. В настоящее время совокупные денежные доходы росси­ян, рассчитанные по методике ООН, составляют менее 10% аналогичного показателя жителя США[37];

— процесс долларизации денежных сбережений не прекращается, так как по- прежнему на покупку валюты население тратит больше денежных средств, чем на при­обретение ценных бумаг;

— значительная часть общей массы рублевых средств населения находится «на ру­ках»;

— истощаются ранее накопленные сбережения; так, в 1992 г.

население России имело во вкладах денежных средств на 1,8 месяца потребительских расходов, в 1995 г. в среднем на 17 дней, а в 1998 г. всего на 11 дней;

— по-прежнему не прекращается отток частных капиталов за границу. Все эти при­чины, наряду с непрекращающейся инфляцией, крайне негативно влияют на сберега­тельные процессы (где Сберегательному банку принадлежит ведущее место), хотя ак­тивность коммерческих банков на рынке частных сбережений растет и коммерческие банки проникают в традиционные для Сберегательного банка сегменты рынка частных сбережений.

Сбербанк мало учитывает территориальные особенности депозитной политики, в то же время коммерческие банки стремятся дифференцировать депозитный процент по территориям, по определенным вкладчикам и видам вкладов. Дифференциация про­центных ставок по кредитам в разных экономических района имеет достаточно широкий диапазон.

Цена кредита складывается в основном из двух составляющих: цены заимствования и маржи банка, которые могут быть скорректированы в результате рыночных изменений и уровня существующих ставок. В процентных ставках по экономическим районам на­блюдается заметный разброс, так как значительна разница цен заимствования и маржа. Есть ресурсы бесплатные: это текущие счета и средства, «застрявшие» в расчетах, соб­ственные средства, по которым проценты не платят. Есть очень дорогие заимствования, прежде всего, частным лицам и некоторые межбанковские кредиты, которые достигают 40-100%. Маржа банков тоже сильно колеблется, от 3—5% до нескольких десятков. По­этому и цены на кредиты изменяются в широком диапазоне (35-60%), но есть немало примеров, когда кредиты выдаются под 0,5% (такие льготные кредиты выделяются обычно внутри финансовой группы и сами по себе не отражают реальных финансовых обязательств, складывающихся между участниками группы).

Для того чтобы кредиты стали доступными и могли использоваться для финансиро­вания реальных инвестиционных проектов, при марже банка в 1-3% и норме обязательно­го резервирования 5-7%, стоимость привлекаемых ресурсов должна быть не более 5-15%. А в ряде случаев бесплатной (в рублевом эквиваленте для программ, чья продукция не имеет высокой рентабельности или находится в рублевом обороте).

Стратегия дифференцированного ценообразованиям

Прежде всего это дифференциация цен на банковские услуги по срокам сделки, крат­косрочные и долгосрочные кредиты, вклады до востребования, срочный, с ежемесячной выплатой процентов, целевой на детей, срочные депозиты, а также новые сберегательные вклады «СБ-60 дней», «СБ-100 дней» и др. В случае привлечения (размещения) банком денежных средств на срок менее одного дня проценты начисляются за количество часов (минут) фактического пользования денежными средствами в течение дня. Широко прак­тикуется привлечение банками средств во вклады (депозиты), а также в межбанковские кредиты овернайт со сроками 3,7,21 день, 3 месяца. Ставки по долгосрочным кредитам от 1 года до 3 лет обычно ниже, чем по краткосрочным, но доля долгосрочного кредита в общих кредитных ресурсах не велика (меньше 13% в 1998-1999 гг.). Долгосрочные креди­ты предоставляются в рублях и долларах США.

Для того чтобы инвестиции пошли в реальный сектор экономики, цена долгосрочного кредита должна снижаться и ее уровень не может быть выше рентабельности основного производства в отрасли. Ставки по привлекаемым ресурсам существенно разнятся по сро­кам, так как срок вложения денежных средств — один из важнейших показателей вкладов. Ставки по депозитам и вкладам самые низкие у Сбербанка РФ. Вклад до востребования — 2% — годовых выгоден Сбербанку, поскольку в результате взаимопогашающихся колеба­ний притока и оттока средств на них стабильно образуется крупный остаток, который ис­пользуется в качестве ресурса для краткосрочного и отчасти долгосрочного кредитования. Срочные сберегательные вклады занимают небольшой удельный вес в структуре ресурсов Сбербанка РФ; процент по ним невелик. Вместе с тем участие Сбербанка в инвестирова­нии крупномасштабных проектов требует стабильных долгосрочных ресурсов, поэтому закономерность роста ставок по срочным депозитам неизбежна. Уровень ставок по сроч­ным депозитам у коммерческих банков выше, чем у Сбербанка. Номерной вклад и сроч­ный вклад с ежемесячной выплатой процентов предусматривают капитализацию процен­тов и возможность их ежемесячного снятия. Для банка такие вклады — эффективный ин­струмент быстрой диверсификации структуры пассивов, приводящей к возрастанию доли средств с определенными сроками изъятия, возможность массированного привлечения средств вкладчиков. Вклады в валюте занимают небольшой удельный вес в общей струк­туре привлекаемых во вклады средств населения, но они являются важным краткосроч­ным ресурсом. По срокам они дифференцированы с большим разрывом, чем рублёвые. Самые дешевые валютные вклады — это вклады до востребования. Доходность валютных вкладов в Сбербанке ниже, чем в коммерческих банках на тот же срок. Но государствен­ная гарантия сохранности вкладов населения в Сбербанке часто определяет приоритет выбора вкладчика. По большинству вкладов в рублях не прослеживается четкой зависимо­сти между уровнем процентной ставки, сроком и суммой вклада Отсюда «перелив» из одного вида вклада в другой, более выгодный для клиента. Это деформирует структуру вкладов по срокам и ведет к нарушению кредитно-депозитной сбалансированности ресур­сов банка. Параметрические методы ценообразования решают проблему правильной диф­ференциации привлеченных средств банка в зависимости от срока и суммы.

Дифференциация ставок по кредитным и депозитным процентам через систему скидок осуществляется следующим образом:

— скидки первоклассным заемщикам в зависимости от кредитного риска, который определяется ликвидностью активов заемщика, издержками по поиску информации и способом обеспеченности кредита;

— сезонные надбавки (скидки), связанные с кредитованием сельского хозяйства и завозом товаров;

— прочие функциональные скидки для участников финансовой группы.

Следующий вид дифференцированного ценообразования, дифференциация цен на

банковские услуги для стимулирования оборота, осуществляется путем:

— предоставления налоговых льгот (налоговые льготы при обложении дохода от ценных бумаг и лизинговые операции);

— применение так называемой плавающей ставки.

Дифференциация процентных ставок по структурным ставкам (основные, базовые и дополнительные). Основными ставками, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, являются:

— ставка рефинансирования по кредитам, которые ЦБ РФ предоставляет коммерче­ским банкам. Она меняется, ее снижение всегда выгодно коммерческим банкам, а рост свидетельствует о состоянии кредитных ресурсов. Кредиторы часто прибегают к увели­чению процентных ставок платы за кредит, ссылаясь на повышение ставки рефинанси­рования. Поэтому заемщик должен стремиться к тому, чтобы в кредитном договоре от­сутствовали положения, позволяющие кредитору изменять его условия в свою пользу;

— ставка ЛИБОР — это ежедневно публикуемая и играющая роль международного ориентира средняя ставка процента, по которой банки Лондона размещают свои депози­ты в других банках. Она является базовой ставкой по привлеченным и размещенным средствам в иностранной валюте в российской банковской системе;

— ставка ЛИБОР по однодневным межбанковским кредитам; фактическая про­центная ставка банка-кредитора, определяется по ставке ЛИБОР, действующей на соот­ветствующий день срока действия кредитного договора, плюс 2%.

Следующий вид дифференциации— дифференциация ставок по кредитам и депо­зитам по юридическим и физическим лицам. Кредитные ставки, как долгосрочные, так и краткосрочные, всегда выше для физических лиц, чем для юридических. При этом учи­тывается неразвитость потребительского кредита в России и небольшие объемы кредит­ных средств, отвлекаемых в этот сегмент рынка Депозитные ставки, особенно в долла­ровом выражении, также всегда выше для физических лиц, что связано с необходимос­тью привлекать денежные сбережения населения в кредитную сферу.

Дифференциация ставок по кредитам и депозитам по степени свобод их определе-

— процентные ставки, подверженные непосредственному регулированию ЦБ РФ: ставка рефинансирования; штрафные ставки;

— регулируемые Сбербанком РФ (единые по всей России ставки Сбербанка РФ по депозитам и вкладам в рублях и в валюте);

— рыночные процентные ставки: размещаемые посредством аукционных торгов (кредитные аукционы); определяемые по межбанковским операциям; свободно опреде­ляемые каждым банком.

Более широкое развитие конкуренции в банковской сфере будет способствовать большей дифференциации цен на банковские услуги в будущем.

Рассмотрим следующие конкурентные стратегии, используемые банками:

— упоминавшаяся ранее стратегия «снятия сливок» позволяет банку установить высокую ставку на новую банковскую услугу, которая только внедряется на рынок и пользуется повышенным спросом. Цель— получить максимум прибыли, пока конку­ренты не потеснили на рынке. В системе Сбербанка РФ— это «новогодний вклад», срочный вклад с ежемесячной выплатой дохода, депозит «фиксированный процент», «СБ-60» и другие вклады. В системе коммерческих банков — это начисление процентов на сумму депозита по плавающей процентной ставке, это процентные ставки по привле­ченным и размещенным средствам в иностранной валюте и др.;

— стратегия престижных цен или имиджа. Цена здесь — это высокая ставка по осо­бой услуге, доступной не всем, а только особой группе клиентов. Так, в системе Сбер­банка РФ — это номерной вклад при минимальной сумме первоначального взноса 20 тыс. руб., сумма дополнительного взноса составляет не менее 10 тыс. руб. Это срочный депозит на 12 месяцев, сумма которого выше 50 тыс. рублей. К этой группе можно отне­сти и целевой вклад на детей, который выплачивается ребенку по достижении им 16 лет, но не ранее чем через 10 лет после открытия счета;

— стратегия «высоких» и «низких» цен, которая связана с перегруппировкой сег­ментов рынка данного банка, с его финансовым положением и перспективой развития.

Через политику «низких» цен проходит проникновение на новые рынки и закрепление на уже завоеванном рынке. Банк не преследует цель получить быструю прибыль и уйти с рынка, напротив, его цель— получение долговременных прибылей. Эту политику проводят банки с прочным финансовым положением, имеющие широкие планы разви­тия на данном рынке. Такие банки завоевывают рынок за счет больших объемов креди­тов, предоставляемых большому числу заемщиков.

Политика «высоких» ставок проводится банками, не планирующими развитие на данном рынке. Это часто неблагополучные в финансовом отношении банки, которым важно взять от рынка все, что он дает, и уйти, когда туда начнут внедряться более эф­фективные банки;

— стратегия «следования за лидером», при которой банк руководствуется ставками конкурента, а учет собственной внутренней стоимости банковских услуг и спроса игра­ют подчиненную роль. Следование может означать установление равных, повышенных или пониженных ставок по кредитам и депозитам по отношению к конкурентам. Страте­гия довольно популярна в рыночной экономике, и обычно она ведет, как показывает за­рубежная практика, к снижению и выравниванию ставок при монополизации рынка.

Стратегия ассортиментного ценообразования

Структура депозитных вкладов населения в Сбербанке РФ, %

При использовании ассортиментной стратегии ценообразования банковские услуги продаются по «прейскуранту». Как правило, предоставляя основную услугу, банк может предоставить консультационные услуги бесплатно или за небольшую плату. Банки широ­ко используют процентные скидки при покупке по кредитным карточкам и другие формы. Особенно ярко влияние ассортиментной стратегии в банковской сфере проявилось в пери­од банковского кризиса 1998 т. Это видно из табл. 19.18, которая наглядно иллюстрирует перегруппировку структуры депозитных вкладов населения в Сбербанке РФ.

Таблица 19.15
Вид вклада 01.01.98 г. 01.01.99 г.
Всего 100 100
Вклады до востребования 8,8 9,3
Срочные вклады с ежемесячной выплатой дохода 21,7 5,9
Срочные пенсионные вклады 36,5 55,6
Срочные вклады 21,6 6,2
Вклады специального назначения 9,8 22,2
Карточные счета 0,4 0,5
Другие виды вкладов 1,2 0,3

Источник: Данные ЦБ РФ за соответствующие годы.

В условиях системного финансового кризиса население предпочитает обеспечение ликвидности другим факторам, что проявляется не только в снижении уровня депозит­ных вкладов, но и в сокращении доли срочных депозитов и в росте сбережений «на ру­ках». Процентная политика Сберегательного банка РФ, направленная на привлечение средств населения на более длительные сроки, обеспечивала больший депозитный про­цент по срочным пенсионным вкладам и по вкладам специального назначения, что и обеспечило их рост в структуре депозитных вкладов.

Особенно важно правильно проводить политику ассортиментного ценообразования при рассмотрении взаиморасчетов коммерческих банков с нерезидентами. Интеграция

российских банков в международную финансовую систему усиливается, что проявляет­ся в существенном увеличении средств, привлекаемых российскими банками с мирового рынка капитала.

Интеграция российских банков в мировую финансовую систему нашла выражение в заметном увеличении покупки отечественными кредитными учреждениями «внешних» ценных бумаг.

Росту депозитов и кредитов, предоставленных нерезидентами, способствовали, во- первых, интенсивное использование нерезидентами «серых» схем — размещение средств нерезидента путем покупки ГКО/ОФЗ; во-вторых, активизация заимствований российскими банками. Обязательства российских банков перед нерезидентами имели одну особенность: срок возврата практически по всем заимствованиям не превышал од­ного года. Эта растущая разница между валютными пассивами и активами коммерче­ских банков в целом свидетельствовала о наличии структурной диспропорции в прово­димых банками операциях. Уязвимость банковской системы по пассивным и активным операциям в иностранной валюте свидетельствовала, что политика должна быть более взвешенной и выражаться в том, что позиция коммерческих банков по отношению к ме­ждународным инвестициям должна стать позитивной, а не негативной, как это было к началу 1998 г.

Доллар США в мировой и российской экономике (%)

Важное место в ассортиментной стратегии коммерческих банков, связанных с внешнеторговыми отношениями, занимает выбор валюты. Перекос структуры внешне­экономических связей, а также валютных отношений налицо. Так, доля США а экспор- но-импортных операциях занимает менее 10%, и Европа, включая ЕС и европейские страны СНГ и Балтии, — 2/3 внешней торговли. Доллар же является самой используе­мой и ликвидной иностранной валютой в России, он используется у нас шире, чем во всем мире (см. таблицу 19.16). Неоправданно велика роль доллара во внешней торговле и в банковских валютных депозитах.

Таблица 19.16
Мировая экономика, 1985 г. Россия, 1998 г.
Внешнеторговые контракты 48 80
Банковские депозиты в иностранной валюте 65 90
Официальные валютные резервы 65 65
Государственный долг развивающихся стран 50 67

Источник: Деньги и инвестиции/ЛЗестник Банка России, 1999, № 62.

Этот перекос крайне опасен для России, поскольку обвал доллара на международ­ных валютных рынках имел бы разрушительные последствия для российской экономики и безопасности страны. Надо подключаться к ЕС и объединять валютную систему с ев­ропейской. Аргументы в пользу этого следующие:

— тесные внешнеэкономические отношения, совместные транспортные сети и на­учно-технические проекты;

— географическая близость заставляет совместно решать проблемы экологии, ми­грации населения, незаконной торговли оружием, распространения наркотиков и др.;

— отношения между ЕС и Россией строятся на солидной юридической базе (Со­глашение о партнерстве и сотрудничестве);

— экономическую безопасность России надо строить на евро, так как здесь появля­ется большее поле для маневра при решении вопросов режима валютного курса, состава

валютных резервов, валютной структуры внешних заимствований и торговли. Эти по­желания в расширении евро в качестве валюты платежа правомерны, но они пока за­труднены в связи со структурой российского экспорта, где преобладает сырье, цены на которое котируются на мировом рынке в долларах.

Ассортиментная стратегия сегодня проявляется и в том, какие банковские опе­рации должны быть основными для прибыльной деятельности банков — расчетно- кассовое обслуживание клиентов по низким тарифам или государственные ценные бумаги с минимальными рисками. В последние годы были высокодоходными опера­ции с ценными бумагами, в результате чего развернулась жесткая конкуренция меж­ду банками за остатки средств на клиентских счетах, а тарифы на проведение рас­четно-кассового обслуживания стремительно снижались. Сегодня финансовых инст­рументов с минимальными рисками нет. Следует прогнозировать, что тарифы на проведение расчетно-кассового обслуживания пойдут вверх, тем более что ЦБ РФ повысил тариф для коммерческих банков по обслуживанию в РКЦ в 7 раз (Указания ЦБ РФ от 22 июня 1999 г. № 614-У).

В заключение данного вопроса о стратегии ценообразования необходимо под­черкнуть, что рецепта для их использования в банковской практике нет. Банкам важ­но правильно выбрать и проводить ценовую политику, гибко меняя цены в рамках выбранной стратегии в зависимости от состояния финансового рынка, интенсивнос­ти конкуренции в том или ином ее сегменте, уровня инфляции, спроса и предложе­ния клиентов.

<< | >>
Источник: Под ред. Тагирбекова К.Р.. Основы банковской деятельности (Банковское дело). М.: — 720 с.. 2003

Еще по теме 8. Формирование общей стратегии банковского ценообразования:

  1. 33.5. Особенности ведения филателистического бизнеса и обучение ему в России
  2. 4.2. Инновации как фактор экономического процветания западных стран
  3. Словарь
  4. 1.1. Эволюция децентрализованных финансов и формирование базовых концепций финансового менеджмента
  5. ГЛОССАРИЙ
  6. 2.2. Проблемы формирования благоприятного инвестиционного климата
  7. В
  8. Приложение 5. Бизнес-план создания реабилитационного центра
  9. 3.2. Планирование комплекса маркетинга
  10. 9.4. Европейский банк реконструкции и развития
  11. 5. Этапы разработки цен на банковские услуги. Определение целей ценовой политики
  12. 8. Формирование общей стратегии банковского ценообразования
  13. Приложение 8 Управление кредитным риском (Методические указания)
  14. ПРИЛОЖЕНИЯ
  15. 1.1. Понятие, функции и роль финансов. Финансово-бюджетная политика
  16. 6.2.1.2. Неконтролируемые факторы ценообразования
  17. 4. Особенности отдельных видов маркетинговых стратегий на рынке ценных бумаг