<<
>>

2.5. Банковские операции и услуги

Современный уровень производства требует от банков предоставления большого числа услуг своим клиентам - юри­дическим и физическим лицам. Несмотря на определенную тождественность понятий «банковская услуга» и «банковский продукт», существуют некоторые отличия в толковании этих терминов, обусловленные спецификой их формирования и предоставления клиентам.
Российские экономисты обычно относят к банковским операциям весь спектр услуг. Зарубеж­ные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские опе­рации лишь как разновидность банковских услуг.

В экономической литературе понятия «банковская услу­га», «банковская операция» и «банковский продукт» опреде­ляются следующим образом.

Банковская услуга - это предоставляемые клиентам техни­ческие, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождаю­щие и оптимизирующие проведение банковских операций.

Банковская операция - это комплекс взаимосвязанных дей­ствий банка и клиента, производимых от имени банка, преду­сматривающих перемещение средств и направленных на ре­шение конкретной экономической задачи.

Банковский продукт - это комплекс взаимосвязанных бан­ковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской дея­тельности.

Совокупность предлагаемых банковских услуг объеди­нена в портфель и направлена на удовлетворение одной или нескольких потребностей клиентов.

Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам.

По направленности на удовлетворение потребностей кли­ента выделяют:

• прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента;

• косвенные или сопутствующие услуги, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибы­ли и приносящие дополнительный доход или снижение издержек при использовании прямых услуг.

По сегментации групп клиентов выделяют уровни:

1- й уровень - продукты и услуги, которые могут быть вос­требованы большим количеством потребителей (открытие счетов, управление денежной наличностью, клиринговые ус­луги);

2- й уровень - услуги, требующие специального уровня подготовки банковских кадров (управление активами, инве­стиционные услуги);

3- й уровень - услуги, требующие профессиональных зна­ний в области использования услуг (услуги в области корпо­ративных финансов, управление смешанными активами);

4- й уровень - услуги, требующие специальных знаний в сфере финансового планирования.

Выделяют следующие фазы жизненного цикла банков­ского продукта:

• введение в оборот (характеризуется быстрым ростом объема продаж);

• подъем (число продаж стабилизируется, усиливается конкуренция между банками за конечного потребителя, совершенствуется банковский продукт);

• спад (может быть растянут на десятки лет, ввиду при­верженности клиентов и банков к привычным формам сотрудничества).

Банковская деятельность требует формирования порт­феля предлагаемых услуг, организации торговли и сбыта их конечному потребителю, т.е. нуждается в рынке банковских услуг. Рынок банковских услуг - это сфера рыночных отно­шений, обеспечивающая спрос и предложение на банковские услуги в целях удовлетворения потребностей клиентов.

Составными элементами рынка банковских услуг являются:

• регулирование отношений на рынке банковских услуг нормами национального и международного права;

• наличие портфеля разнообразных услуг;

• свободное ценообразование на банковские продукты и услуги;

• сочетание методов рыночного и государственного регу­лирования рынка банковских услуг для поддержания его относительной стабильности;

• прозрачность информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг, его участниках;

• неограниченное число участников.

В составе рынка банковских услуг по нескольким при­знакам можно выделять различные сегменты.

По объекту купли-продажи в рамках товарной структуры рынка:

• рынок кредитных услуг;

• рынок депозитных услуг;

• рынок платежных услуг;

• рынок инвестиционных услуг;

• рынок доверительных услуг;

• рынок консалтинговых услуг;

• рынок кассовых услуг и др.

По группам потребителей:

• оптовый рынок - рынок услуг для предприятий и орга­низаций;

• розничный рынок - рынок услуг для частных лиц и ин­дивидуальных предпринимателей.

По территории деятельности банка:

• местный банковский рынок, ограниченный пределами города, области;

• национальный банковский рынок - в рамках одной страны;

• международный банковский рынок.

Каждый из выделенных сегментов можно подразделить на более мелкие части в зависимости от поставленных банком целей и задач.

Особую значимость для развития отечественной банков­ской системы представляет анализ тенденций развития бан­ковских услуг в развитых странах. Изучение и применение опыта крупнейших западноевропейских и американских бан­ков в области предоставления банковских услуг необходимо для формирования российского рынка банковских услуг.

Согласно банковскому законодательству банк - это кре­дитная организация, которая имеет право привлекать денеж­ные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.1 Банки осуществляют комплексное об­служивание клиентов, что отличает их от небанковских кре­дитных организаций, выполняющих ограниченный круг бан­ковских операций и услуг. Банк выполняет функции:

• аккумуляции (привлечения) денежных средств в депозиты;

• размещения денежных средств (инвестиционная функ­ция);

• расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специализированный и т.п.) определяется содержанием его операций и степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

По российскому законодательству к банковским операциям относятся:

• привлечение денежных средств юридических и физиче­ских лиц во вклады до востребования и на определен­ный срок;

• предоставление кредитов от своего имени и за счет соб­ственных и привлеченных средств;

• открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и рас­четных документов и кассовое обслуживание клиентов;

• управление денежными средствами по договору с собст­венником или распорядителем средств;

• покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

• осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

• выдача банковских гарантий.

Помимо перечисленных банковских операций банки вправе производить следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматри­вающих исполнение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования по исполнению обяза­тельств от третьих лиц в денежной форме;

• оказание консультационных и информационных услуг;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

• лизинговые операции.

Банковские операции осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в ино­странной валюте.

Кредитной организации запрещается занятие производ­ственной, торговой и страховой деятельностью, т.е. эти опера­ции следует отнести к числу небанковских.

Кредитным организациям запрещается заключать со­глашения и выполнять согласованные действия, направлен­ные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле[20].

Операции коммерческого банка можно условно подраз­делить на две основные группы:

• пассивные (привлечение средств);

• активные (размещение средств).

Пассивные операции - это операции по привлечению де­нежных средств в банки, формированию ресурсов. Их значе­ние для банка велико.

Особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры, повышение качества управления источниками денежных средств, обра­зующих ресурсный (кредитный) потенциал банка. Устойчивая ресурсная база банка позволяет успешно проводить ссудные и другие активные операции. Поэтому банк стремится наращи­вать свои ресурсы. К пассивным операциям банка относятся: привлечение денежных средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов гражданам, предприятиям и организациям; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков и т.д.

Все пассивные операции банка делятся на: депозитные и недепозитные (эмиссионные).

Банковская практика характеризуется разнообразием вкладов (депозитов) и, соответственно, депозитных счетов (де­позиты до востребования, срочные депозиты, сберегательные вклады, вклады в ценные бумаги). Депозиты можно классифи­цировать по срокам, категориям вкладчиков, условиям внесе­ния и изъятия средств, уплачиваемым процентам, возможности получения льгот по активным операциям банка и т.д.

К активным операциям банка относят: краткосрочное и долгосрочное кредитование предприятий и организаций, предоставление потребительских ссуд населению, приобрете­ние ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное фи­нансирование и кредитование, долевое участие банка в дея­тельности предприятий, ссуды другим банкам.

Активные операции - это операции, направленные на раз­мещение имеющихся в распоряжении банка ресурсов для по­лучения прибыли и поддержания ликвидности.

По экономическому содержанию делятся на: ссудные (учетно-ссудные), расчетные, кассовые, инвестиционные и фондовые, гарантийные.

Ссудные операции - это операции по предоставлению (вы­даче) денежных средств заемщику на условиях срочности, возвратности и платности. Связанные с покупкой (учетом) векселей либо принятием векселей в залог они представляют собой учетно-ссудные операции.

Расчетные операции - это операции по зачислению и спи­санию денежных средств со счетов клиентов. Банки обязаны перечислять средства клиентов не позднее следующего опе­рационного дня после получения соответствующего платеж­ного документа.

Кассовые операции - это операции по приему и выдаче наличных денежных средств.

Инвестиционные операции - связаны с инвестированием средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой дея­тельности, а также размещением во вклады в других банках.

Фондовые операции - осуществляются с ценными бумага­ми. К ним относятся операции с векселями (учетные и пере­учетные операции, операции по протесту векселей, по инкас­сированию, домициляции, акцепту, индоссированию вексе­лей, по выдаче вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе) и другими ценными бумагами, ко­тирующимися на фондовых биржах.

Гарантийные операции - это операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий. Они приносят банкам доход в виде комиссионных.

Кроме традиционных услуг банки развивают факторин­говые, лизинговые, доверительные, консультационные, ин­формационные и пр. услуги.

Факторинговые операции представляет собой форму дея­тельности, связанную с взысканием денежных средств с пред­приятий-покупателей, являющихся клиентами учреждения.

Лизинговые услуги предоставляются в случае, когда банк выступает арендодателем либо посредником между арендода­телем и арендатором.

Доверительные (трастовые) услуги банка связаны с ценны­ми бумагами, депозитными операциями и управлением иму­ществом. Разновидностью доверительных услуг является об­служивание облигационного займа, размещение акций, агент­ские функции по передаче собственности на акции и облига­ции, оплату купонов, хранение ценных бумаг, распоряжение имуществом клиента после его смерти, опекунские функции, консультации по продаже имущества.

Информационные услуги включают сбор и предоставление информации о кредитоспособности клиентов коммерческих банков, о рынке банковских услуг, процентах по активным и пассивным операциям коммерческих банков.

Консультационные услуги банков заключаются в консуль­тировании клиентов по вопросам повышения их кредитоспо­собности, предложению методики разработки условий лизин­говых операций и инновационного кредитования, приемле­мых вариантов кредитования и расчетов в конкретных эконо­мических ситуациях, составления отчетности.

Операции банков также делятся на:

• ликвидные и неликвидные;

• операции в рублевом и валютном выражении;

• регулярные (совершаемые банком периодически, посто­янно воспроизводимые им) и нерегулярные (носящие для банка случайный, эпизодический характер);

• балансовые и забалансовые.

В целом, развитие банковской индустрии зависит от ряда факторов: развития национальной экономики, устойчивости банковской системы, социально-экономической стабилизации, совершенствования законодательной базы, развития банковских услуг, использования мирового и отечественного опыта предос­тавления услуг корпоративным и частным клиентам.

<< | >>
Источник: Николаева Т. П.. БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ: Учебно-методический комплекс. - М.: Изд. центр ЕАОИ. - 224 с.. 2009

Еще по теме 2.5. Банковские операции и услуги:

  1. Понятие и виды банковских операций
  2. 1.1. К понятию дополнительных банковских операций (услуг)
  3. 3.6. Организационное обеспечение банковских операций доверительного управления
  4. 79. Документация банковских операций
  5. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ И УСАУГИ
  6. § 2. БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ И БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ КАК ПРЕДМЕТ БАНКОВСКОГО ПРАВА
  7. § 6. Банковские операции
  8. 33. Понятие банковской операции
  9. 1). Правовое регулирование банковских операций.
  10. 2. Банковские операции и сделки Банка России
  11. 2. Правовое регулирование и виды банковских операций
  12. 10. Банковская деятельность. Банковские операции и сделки
  13. 33. Понятие банковской операции
  14. 68. ВИДЫ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ И СДЕЛОК
  15. 70. ВИДЫ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ И СДЕЛОК
  16. § 2. Банковские операции
  17. Доходность, риски и их страхование банковских операций