<<
>>

1.2. Банковская система: структура, функции, качество Элементы и уровни банковской системы

«Банковская система» — понятие, употребляемое в устной речи и в публикациях не менее часто, чем «кредитная организация» и «банк». И так же часто ее содержа­ние трактуется не самым убедительным образом. Приведем несколько примеров.

Статья 2 Закона «О банках и банковской деятельности» начинается так: «Бан­ковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Такая формулировка вызывает ряд вопросов.

Во-первых, ошибкой представляется упоминание о представительствах, поскольку они не ведут никаких банковских операций (сделок кредитных организаций).

Во-вторых, филиалы иностранных банков (банков-нерезидентов), если они есть в стране (в России пока был зарегистрирован только один такой филиал, просущест- вовший в таком качестве до конца 2003 г.), можно и нужно рассматривать как эле­менты банковской системы, но это же должно быть отнесено и к действующим в России филиалам НКО-нерезидентов.

В-третьих, непонятно, почему в приведенной формулировке не названы офици­ально действующие в нашей стране дочерние структуры иностранных банков и ино­странных НКО (банки и НКО со 100-процентным или преобладающим участием иностранного капитала), а также филиалы уже этих дочерних организаций, откры­тые ими на территории РФ.

По данным на 1 мая 2003 г. и 1 апреля 2004 г., на территории РФ действовали соответст­венно: банки со 100-процентным иностранным капиталом — 29 и 33; банки с уставным капи­талом, больше чем на 50% сформированным за счет иностранного капитала, — 9 и 8; россий­ские филиалы банков со 100-процентным иностранным капиталом — 12 и 15.

В-четвертых, в данной формулировке названы отечественные кредитные орга­низации в широком смысле слова. Но при этом не ясно, имеются ли в виду только банки или также все НКО, в том числе и те, которые Банк России не лицензирует.

В-пятых, почему-то забыты отечественные загранбанки (см. ст. 8 Закона «О Центральном банке РФ») и зарубежные филиалы российских банков (в 2003— 2004 гг. их было четыре) и российских НКО.

Уже ряд лет существует никак не прогрессирующая точка зрения, в соответст­вии с которой банковская система как часть экономической системы страны пред­ставляет собой совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского за­конодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. Такая точка зрения просто неверна.

Во-первых, не всякая совокупность может быть названа системой. Во-вторых, среди элементов этой совокупности почему-то отсутствуют НКО, которые тоже вы­полняют часть рыночных денежных отношений, в том числе собственно банков­ских. В-третьих, не объяснено, что такое банковская инфраструктура и какое она имеет отношение к системе. То же самое может быть сказано о банковском рынке, поскольку банковский рынок есть не что иное, как совокупность отношений, свя­занных главным образом с реализацией клиентам банковских продуктов (услуг). В- четвертых, не видится никаких разумных оснований для включения в рассматри­ваемую систему банковского законодательства (а равным образом и правил функ­ционирования кредитных организаций, задаваемых нормативными актами Банка России и других органов). В-пятых, не объясняется, по какому принципу все эти самые разнообразные элементы собраны в одну «корзину» (понятно, что какой-либо единый критерий классификации здесь и не думали использовать) и почему они могли бы составить систему или хотя бы простую совокупность.

В литературе были попытки изменить сложившиеся представления об элементах банковской системы: предлагалось исключить из указанного перечня банковское законодательство, но включить НКО, а также союзы и ассоциации кредитных орга­низаций.

Последнее предложение воспринимается как явно лишнее.

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систе­му страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокуп­ность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию

(функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворя­ется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему сле­дует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские опера­ции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфра­структурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают дея­тельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).

Сказанное схематически представлено на рис. 1.1.

Рис. 1.1. Структура банковской системы


С учетом изложенного можно утверждать, что банковская система России вклю­чает в себя (без учета вспомогательных организаций):

• Банк России;

• Агентство страхования вкладов (АСВ)[1] как элемент верхнего уровня бан­ковской системы (с точки зрения организационно-правовой формы Агентство — это государственная корпорация);

• отечественные коммерческие банки и НКО;

• филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме предста­вительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

• зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;

• российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

• действующие в России дочерние банки (и НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;

• действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ.

Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Мировая и отечественная банковская практика и теория говорят, что совокупность действующих в стране банков и иных кредитных организаций может иметь одно- либо двухуровневую организацию. Первый уровень (ярус), верхний, — централь­ный банк (иногда этот уровень может включать в себя и некоторые другие элемен­ты), второй уровень (ярус), нижний, базовый, — коммерческие банки и прочие кре­дитные организации (небанковские). Иных принципиальных вариантов не сущест­вует. Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и мо­жет быть только двухуровневой.

Тем не менее в России по-прежнему появляются предложения конструировать банковскую систему, которая бы включала в себя больше уровней. Указанные пред­ложения ошибочны, однако они своеобразно отражают некую объективную реаль­ность, а именно достаточно сложную структурную организацию каждого из назван­ных уровней, особенно второго, нижнего.

Во-первых, как уже было показано, этот уровень включает в себя по крайней ме­ре два крупных блока — коммерческие банки и прочие кредитные организации (а если считать вспомогательные организации, то три блока). Все организации, входя­щие в указанные блоки, являются коммерческими, находятся на одном уровне логи­чески и фактически (по правовому статусу и выполняемым экономическим функци­ям). Следовательно, все элементы нижнего яруса банковской системы при всех раз­личиях между ними занимают по крупному счету один уровень, поскольку, с одной стороны, не зависят друг от друга, равноправны, однопорядковы в рамках закона, могут согласовывать свои действия по принципу координации или конкурировать, а с другой — все они в равной мере должны подчиняться контролю и регулированию со стороны центрального банка (и других звеньев верхнего уровня, если таковые имеются в стране), с которым находятся в отношениях субординации.

Во-вторых, каждый из блоков, в свою очередь, также имеет достаточно слож­ную структуру и распадается на многоэлементные подуровни. Так, коммерческие банки могут и должны (в тех или иных аналитических целях) классифицироваться на самые разнообразные виды на основе разных критериев (признаков). Например, по общепринятому критерию формы собственности банки должны быть поделены на четыре вида: государственные; частные; кооперативные; смешанные. И ни один из этих видов, включая банки государственные (здесь не имеется в виду, конечно, центральный), на статус особого уровня (яруса) банковской системы наряду с на­званными выше двумя уровнями претендовать не может.

Возьмем другой критерий — характер деятельности, в соответствии с кот рым все коммерческие банки делятся на реально универсальные и фактически специали­зированные (специализированные по отраслям и специализированные функцио­нально). На самом деле каждый универсальный банк (т.е. реально проводящий мак­симально широкий круг операций) обычно в каждый данный момент времени спе­циализируется на ограниченном числе операций (использует на их проведение большую часть своих ресурсов). Равным образом в условиях России так называемые специализированные банки также проводят все требуемые Законом и нужные кли­ентам операции. В результате сама классификация в значительной мере условна. Но даже если между банками обнаружатся существенные различия по степени универ­сализации или специализации (предположим, один банк реально работает как уни­версальное заведение, не отдавая предпочтения никаким операциям и никаким кли­ентам, второй обслуживает главным образом строительные организации, т.е. приоб­рел отраслевую специализацию, а третий предпочитает иметь дело со страховыми фирмами, т.е. является функционально специализированным), сам по себе такой факт не может служить основанием для «конструирования» каких-то новых уровней банковской системы.

Еще один возможный критерий — модель (стратегия) выстраивания бизнеса, т.е. модель поведения на рынке. С этой точки зрения наш банковский сектор также весьма неоднороден.

Показательны в этом плане 30 крупнейших банков страны. Они легко структурируются в четыре группы: банки сырьевых отраслей, крупные банки с государственным участием, бан­ки с иностранным капиталом и другие крупные банки с российским капиталом.

Так, банки первой группы больше других привлекают средства предприятий, много денег держат за границей, мало кредитуют российскую экономику (в основном «свои» финансово- промышленные группы). Банки второй группы явно лидируют в части привлечения средств населения (Сбербанк) и вложений в государственные ценные бумаги. Банки второй и четвертой групп собственные капиталы и привлекаемые средства предприятий и населения направляют в основном на нужды российской экономики. Банки третьей группы собирают главным образом деньги нерезидентов, работающих в России, кредитуют российскую экономику, однако сво­бодные деньги в значительных объемах направляют за границу в свои материнские банки.

Средние банки имеют свою модель поведения, а малые — свою.

Рассмотрим еще один критерий — способ участия в рыночных процессах. На

его основе коммерческие банки можно разделить на два вида: проводящие все свои рыночные операции (сделки) индивидуально, в одиночку; проводящие отдельные операции (сделки) в кооперации с другими банками как юридически самостоятель­ными лицами, т.е. в составе тех или иных банковских объединений, групп, холдин­гов (Закон разрешает такие действия). Однако и в этом последнем случае не возни­кает какой-то новый уровень или элемент банковской системы, который можно бы­ло бы поставить рядом с «банком» и «небанковской кредитной организацией».

Таким образом, банковская система состоит из четырех элементов (из трех эле­ментов — без вспомогательных организаций), которые группируются в два уровня. И каждый уровень (в том числе верхний), каждый базовый элемент системы имеет сложную внутреннюю структуру.

<< | >>
Источник: Под ред. проф. А.М. Тавасиева. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов ву­зов, обучающихся по экономическим специальностям. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, — 671 с.. 2005

Еще по теме 1.2. Банковская система: структура, функции, качество Элементы и уровни банковской системы:

  1. 7.5. Кредитная система и ее элементы. Банковская система РФ: понятие, структура, этапы становления
  2. 40. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, ЕЕ СТРУКТУРА И ФУНКЦИИ
  3. 7.1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, ЕЕ СТРУКТУРА И ФУНКЦИИ
  4. 20.3. ЭЛЕМЕНТЫ И ПРИЗНАКИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
  5. 20.3. ЭЛЕМЕНТЫ И ПРИЗНАКИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
  6. 19.2. Банковская система и ее элементы
  7. 18.3. Элементы банковской системы
  8. 80. ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
  9. Понятие банковской системы, ее элементы и свойства
  10. 5. Понятие банковской системы, ее элементы и свойства
  11. 13.1. Понятие и основные элементы банковской системы