<<
>>

5.3.2. Платежные схемы обслуживания финансовых карт и их элементы

Платежная (расчетная) схема - это условия, на которых обслуживается карточный счет. Поэтомуддя банков грамотное построение платежной схемы, повышение ее привлекательности яв-ляется важнейшим фактором эффективности карточной прог-раммы.

Платежных схем существует огромное множество.

Видимо, новые схемы будут возникать до тех пор, пока в карточном бизнесе будет продолжаться конкуренция между эмитентами, так как в любой платежной системе каждый эмитент имеет право предлагать своим клиентам любую свежую схему, лишь бы она оказалась достаточно эффективной. Тем не менее большинство специалистов (прежде всего западных) разделяет существующие платежные схемы на две большие группы: кредитные и дебетные.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с картой записываются как кредит, который держатель карты должен погашать на определенных условиях. Именно определением наиболее привлекательных условий погашения кредита различные эмитенты и стараются привлечь массового пользователя карт. Примером достаточно распространенной кредитной схемы является следующая.

В течение 25 дней с момента покупки проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить 10% долга. По прошествии 25 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начислять проценты из расчета до 20% годовых. За безналичную оплату товаров и услуг банк комис-сию не взимает, но за каждое получение наличных берет плату в размере около 2% от суммы наличности. За пользование такой картой клиент 1 раз в год платит примерно 25 долл.

Естественно, банк не может позволить клиенту бесконтрольно тратить деньги, поскольку речь идет о возможном его креди-товании, и поэтому устанавливает ежемесячный кредитный лимит. Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячных доходов.

Кредитные схемы наиболее распространены в США, Можно сказать, что в этой стране подавляющее большинство банковских карт Visa и MasterCard применяется по кредитной схеме, а проценты за кредиты являются здесь едва ли не главной составляющей доходов от карточного бизнеса.

Американские специалисты считают серьезной проблемой то, что многие держатели таких карт ликвидируют свой долг полностью в течение 25 дней, т.е. до начала начисления процентов, лишая банки запланированных доходов.

Помимо «классических» кредитных карт для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карты, возможность получения кредита по которым ограничена 1 мес. К ним относятся карты компании American Express. За пользование этими картами взимается ежегодная плата в размере 30-60 долл. Покупая что-либо с помощью такой карты, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев «классических» кредитных карт он не получает от эмитента лимитированный кредит, который можно было бы пролонгировать на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. Но на период между покупкой и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента взимают штрафные проценты.

Сумма, которую можно оплатить с помощью карты такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента (если продавец запросил сведения у эмитента) или степенью риска, на который готов идти продавец (если он не проверяет платежеспособность клиента). Таким образом, этот вид карт обладает радом преимуществ, но в то же время ставит клиента в более жесткие условия в части возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карт прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобных обстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карт значительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в кредит. Именно по этой причине многие банки взимают за пользование такой картой твердую комиссию.

Дебетная схема. Дебетовые карты, как уже ясно из ранее изло-женного, достаточно сильно отличаются от кредитовых. Главное отличие состоит в том, что сумма операции, проведенной посред-ством дебетовой карты, в тот же день списывается с банковского счета клиента (счет дебетуется).

Естественно, что для дебетовых карт требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита. Все оборудование для работы с картами данного типа должно быть связано с центром авторизации в режиме оп-Ипе.

Именно дебетовые карты получили наибольшее распространение в России. Для клиента финансовая привлекательность такой карты может состоять в процентах, начисляемых на остаток на соответствующем карточном счете, и возможных скидках с цен при покупках товаров и услуг. Заметим, однако, что в обоих случаях речь может идти об очень незначительных процентах.

Кроме того, в ряде случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карты, автоматически переводятся в валютный эквивалент, а при оплате товаров/услуг обратно пересчитывают- ся по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции.

Получить дебетовую карту достаточно просто. Чтобы стать «дебетовым держателем», необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карту. В ее цену скорее всего будет включена и плата за годовое обслуживание.

Элементы платежных схем. Рассмотрим элементы платежных схем, наиболее распространенных в России.

Ежегодная сервисная ртав^. Это фиксированная сумма, которая взимается 1 раз в год «за выпуск карты и обслуживание счета». Возможны варианты взимания этой ставки: 1 января или, что наблюдается чаще, при повторном выпуске карты. Последний вариант удобнее для банков, поскольку у нас уже сложилась традиция выпускать карты сроком на 1 год. На Западе срок действия карты часто составляет 2 года и даже больше.

Плата за операции. Универсальная карта позволяет проводить два вида операций: получение наличных и безналичная оплата товаров/услуг. Поскольку банку обслуживание операций с налич-ностью обходится дороже, то и плата, которую он за них берет с клиента, выше. Такая же практика существует и на Западе. Причем в кредитовых платежных схемах комиссия и процент на суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период.

За оплату картой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не берут. В России некоторые банки плату за эти операции до сих пор взимают, но она ниже, чем за операции выдачи наличных денег.

В большинстве платежных систем допускаются операции с картой, которые проходят в валюте иной, чем валюта карточного счета (операции с конвертацией). Например, «долларовой» картой Visa держатель расплатился во Франции в евро. Расход в конечном счете будет списан с него в долларах, при этом в международных системах принята конвертация по независимому курсу (например, установленному на Лондонской валютной бирже). В российских условиях этот курс или размер платы за конвертацию устанавливает расчетный банк системы или банк-эмитент. В любом случае клиент, пользующийся рублевой картой для оплаты покупки в долларах (а такие операции нередки) должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

Страховой депозит (неснижаемый остаток на счете!. О его необходимости для банков уже говорилось выше. Клиент же, отдавая деньги в банк в качестве такого депозита, будет получать проценты на эту сумму, а в солидном банке - и на остаток своего расходного лимита. Опыт российских банков показывает, что часто клиенты, получив на свой карточный счет безналичные средства, как можно быстрее стараются их снять в виде наличных, проявляя непонимание того, что карта предназначена прежде всего для безналичных платежей. Поэтому проценты по текущему карточному счету всегда ниже, чем по депозиту, и это практика, принятая во всем мире.

Штрафные санкции. Штрафы и иные санкции могут применяться, например, за непредусмотренный овердрафт (превышение лимита кредитования), за утерю карты, замену пароля и т.п.

В этой связи можно отметить особенности кредита, выдаваемого по кредитной карте. От обычного кредита, погашаемого в рассрочку, он отличается следующими моментами: ¦ затраты на организацию кредита являются однократными; ¦ очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карт небольшой частью их владельцев; ¦ существует риск незаконного использования карт лицами, не являющимися их владельцами; ¦ операционные расходы значительно выше.

<< | >>
Источник: Под ред. проф. А.М. Тавасиева. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов. 2005

Еще по теме 5.3.2. Платежные схемы обслуживания финансовых карт и их элементы:

  1. 5.2. Банковские финансовые карты: виды и назначение5.2.1. Карты, финансовые карты, платежная система, ее участники и их функции
  2. 5.2.2. Виды финансовых карт
  3. 5.2.3. Банковские финансовые карты
  4. 5.3.2. Платежные схемы обслуживания финансовых карт и их элементы
  5. 5.5. Политика и организационно технологическое обеспечение работы банков с финансовыми картами
  6. Российские платежные системы
  7. Глава 10. КЛАССИЧЕСКАЯ СХЕМА ОЦЕНКИ ФИНАНСОВЫХ ОПЕРАЦИЙ В УСЛОВИЯХ НЕОПРЕДЕЛЕННОСТИ
  8. КЛАССИЧЕСКАЯ СХЕМА ОЦЕНКИ ФИНАНСОВЫХ ОПЕРАЦИЙ В УСЛОВИЯХ НЕОПРЕДЕЛЕННОСТИ
  9. 54. ФИНАНСОВАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ
  10. Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо рас­четных карт и иных платежных документов (ст. 187 УК)
  11. Финансовая система как совокупность элементов
  12. 5.1.5. Схема финансирования. Финансовая реализуемость инвестиционных проектов
  13. 4.6. Схема финансирования. Финансовая реализуемость инвестиционных проектов
  14. 17.1. Банковские операции с пластиковыми картами 17.1.1. Сущность и виды пластиковых карт
  15. 17.1.3. Услуги банков с использованием пластиковых карт
  16. 17.3.2. Организация персонального обслуживания клиентов
  17. 3.1. Предпосылки появления и эволюция электронных денег
  18. Глава 10. КЛАССИЧЕСКАЯ СХЕМА ОЦЕНКИ ФИНАНСОВЫХ ОПЕРАЦИЙ В УСЛОВИЯХ НЕОПРЕДЕЛЕННОСТИ