<<
>>

20.4.2. Ценовая политика банка

Ценовая политика банка предполагает установление цен на раз­личные банковские продукты и их изменение в соответствии с изме­нением рыночной ситуации. Ее объектами являются процентные ставки, тарифы, комиссионные, бонификации (премии), скидки, а также минимальный размер вклада.
Традиционно считается, что цена является одним из определяющих факторов, влияющих на поведение потребителей. И сегодня цена имеет очень большое значение в конку­рентной борьбе, несмотря на упоминавшуюся тенденцию повышения роли не ценовой конкуренции.

В экономической литературе выделяется три основных подхода банковского ценообразования: 1) ценообразование, ориентированное на издержки; 1) ценообразование, ориентированное на рынок; 3) це­левое ценообразование.

Ценообразование, ориентированное на издержки. Долгосрочная стратегическая цель ценовой политики любого банка — это максими­зация прибыли. Для того чтобы достичь этой цели, необходимо знать величину и структуру издержек. Ценообразование на основе издержек предполагает, что сначала банк подсчитывает свои издержки и выяс­няет их зависимость от количества оказанных услуг, а затем цена и объем сбыта банковских услуг устанавливаются таким образом, чтобы выручка от реализации покрывала издержки и обеспечивала необхо­димую прибыль.

Хотя банки и уделяют много внимания учету затрат, практика по­казывает, что большинство из них не знает с достаточной точностью, чего стоит им оказание конкретных услуг. Это связано, в частности, со сложной структурой банковских издержек.

Явные (денежные) банковские издержки на оказание конкретной услуги подразделяются на три категории: издержки разработки (deve­lopment costs), издержки сбыта (delivery costs) и накладные затраты (allocated overhead costs).

Издержки разработки включают все расходы на разработку кон к- ретной услуги: затраты на исследования, материалы, оплату труда и т.д.

Эти издержки должны тщательно учитываться и возмещаться.

Издержки сбыта — это расходы, связанные с доведением продук­та до потребителя: затраты на оплату труда, маркетинг, материалы и т.д.

Эти два вида издержек подсчитать сравнительно несложно. Гораз­до более сложны для определения накладные затраты, точнее, доля общих накладных расходов банка в затратах на оказание отдельной услуги.

Помимо этих явных есть и неявные (скрытые) банковские издерж­ки. Такие издержки могут принимать форму упущенной прибыли, на­пример, если банк предоставляет кредиты по ставкам ниже среднеры­ночных.

В рамках ценообразования на основе издержек можно выделить несколько методов установления цены. Наиболее традиционным из них является котловой метод. Согласно этому методу банк не произ­водит калькуляцию по каждой конкретной сделке, а учитывает только общие издержки и устанавливает усредненную базовую цену по каж­дому виду услуг с таким расчетом, чтобы цена покрывала эти средние издержки и включала в себя желаемую прибыль

Второй метод, часто применяющийся в сочетании с первым, — это дифференцированное ценообразование. Согласно этому методу базо­вая цена в каждой конкретной сделке корректируется, в результате чего происходит дифференциация цен на одну и ту же услугу. Наибо­лее характерным примером применения этого метода является уста­новление процента за кредит. В качестве критериев дифференциации процентных ставок по выдаваемым кредитам коммерческими банка­ми применяются:

• кредитный риск по конкретному заемщику, определяемый лик­видностью его активов и перспективами окупаемости кредитуемого мероприятия, связанными с выдачей кредита издержками на получе­ние информации; избранными способами обеспечения кредита (чем больше риск, тем выше процентная ставка);

• срочность кредитования (процентная ставка по долгосрочным кредитам всегда выше, чем по краткосрочным);

• характер заемщика с точки зрения его экономического потен­циала и фактического объема банковских операций (для постоянных и надежных клиентов могут устанавливаться льготные ставки).

Критериями дифференциации процентных ставок по вкладам мо­гут быть сумма вклада, его срок, схема выплаты процентов, характер вкладчика.

<< | >>
Источник: Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. Банковское дело : учебник. — изд. с изм. — М.: Экономисте., — 766 с.. 2006

Еще по теме 20.4.2. Ценовая политика банка:

  1. 16.4. ЦЕНОВАЯ ПОЛИТИКА НА ПРЕДПРИЯТИИ
  2. Глава 30 Ценовая политика на предприятии
  3. 30.1 Понятие «ценовая политика»
  4. 30.2 Цели ценовой политики
  5. 33.3. Международная ценовая политика и особенности ценообразования в филателии
  6. ВЛИЯНИЕ ЦЕНОВОЙ ПОЛИТИКИ ГОСУДАРСТВА НА РЫНОК Воронова Н.А.
  7. Денежно-кредитная политика Банка России
  8. КАЛЬКУЛЯЦИЯ ПРЕДЕЛЬНЫХ ИЗДЕРЖЕК И ЦЕНОВАЯ ПОЛИТИКА
  9. Ценовая политика в периоды спада
  10. 3.4. Ценовая политика предприятия (корпорации) и ее влияние на выручку от реализации продукции
  11. Ценовая политика организации
  12. 15.3. Ценовая политика организации в условиях рыночных отношений
  13. Формирование концепции и целевых ориентиров денежно- кредитной политики Банком России
  14. 20.4.2. Ценовая политика банка
  15. 6.2. Ценовая политика банка
  16. 22.5. РОЛЬ ПОЛИТИКИ БАНКА В ОБЕСПЕЧЕНИИ ЕГО УСТОЙЧИВОСТИ
  17. 22.5. РОЛЬ ПОЛИТИКИ БАНКА В ОБЕСПЕЧЕНИИ ЕГО СТАБИЛЬНОГО ПОСТУПАТЕЛЬНОГО РАЗВИТИЯ