<<
>>

17.2.6. Проблемы и перспективы развития электронного банкинга в России

С развитием систем дистанционного обслуживания клиентов, и особенно с появлением виртуальных банков, многие эксперты связы­вают начало революции в банковском деле. Прежде всего, существен­но меняется характер банковской конкуренции, стираются границы между отдельными регионами и лаже странами.
Виртуальный банк может обслуживать клиента, находящегося в любой точке земного шара. В виртуальном пространстве практически исчезают специфиче­ские черты, отличающие банковские услуги от физических товаров. Меняется характер самих банковских услуг и факторов, обеспечиваю­щих их конкурентоспособность на рынке. Перемены происходят и в характере спроса на банковские услуги: в социально-демографиче­ском составе потребителей, их покупательском поведении, интенсив­ности потребления банковских продуктов и предъявляемых к ним требованиях. Россия находится пока только в начале пути виртуализа­ции банковского дела.

Основными факторами, ограничивающими активность банков в сфере обслуживания электронной коммерции, являются:

1) недостаточно четкая законодательная база в этой сфере;

2) опасения банков о безопасности расчетов через Интернет;

3) небольшой спрос на подобные услуги вследствие недостаточно­го развития в России Интернета вообще и электронной коммерции в частности.

Одним из главных сдерживающих факторов на пути массового ис­пользования в России новых информационных технологий в настоя­щее время является недостаточно оформленная для этого правовая база использования электронных аналогов первичных и отчетных до­кументов, применяемых для оформления торговых сделок, договоров и соглашений. В связи с этим в составе экспертного совета при Коми­тете Госдумы РФ по экономической политике и предпринимательст­ву предполагается создать рабочую группу по электронной коммер­ции. Ей предстоит разработать закон об электронной коммерции и подготовить предложения по внесению в соответствующие норма­тивно-правовые акты Российской Федерации изменений и дополне­ний, направленных на поддержку развития электронной коммерции в России.

С 10 января 2002 г. вступил в силу Федеральный закон «Об элект­ронно-цифровой подписи» № 1-ФЗ. Его принятие легализовало практику использования электронно-цифровой подписи в нашей стране, а также проложило путь внедрению массового цифрового до­кументооборота. Это позволит уже в ближайшее время существенно сократить издержки российских банков и предприятий, связанные с подготовкой и пересылкой бумажного документооборота.

В то же время из-за слабой законодательной базы и отсутствия судебной практики в сфере электронного документооборота боль­шинство электронных сделок сопряжено с риском как для продав­цов товаров и услуг, включая банки, так и для покупателей. При невыполнении своих обязательств одной из сторон пострадавшей стороне довольно проблематично будет доказывать свою правоту в суде, особенно если сам договор был заключен лишь виртуально. Пока еще только предстоит построить полновесную систему защи­ты участников подобных сделок в случае конфликтных ситуаций. Обязательными условиями функционирования такой инфраструк­туры являются нотариат, свидетельская система, институт экспер­тов. Пока государство не в состоянии защитить своих граждан и хо­зяйствующих субъектов от возможных посягательств в электрон­ной сети.

В то же время любой банковский бизнес сопряжен с риском. Поэ­тому банки, желающие увеличить свои прибыли и завоевать прочное место на рынке, идут на разумные риски, стараясь при этом макси­мально себя обезопасить. Все дело лишь в применяемых технологиях защиты информации. По утверждению некоторых специалистов, со­временные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающем 100%-ную гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств.

Главной проблемой, тормозящей развитие электронного банкин­га в России, является все же проблема окупаемости. Ведь для его вне­дрения требуется приобретение техники, каналов связи, программно­го обеспечения, средств защиты информации, а зачастую и организа­ционная перестройка работы банка. В то же время спрос на эти услуги со стороны юридических и физических лиц, особенно в регионах, слишком ограничен, чтобы окупить такие затраты.

Внедрение Интернет-уел у г — своего рода революция в бизнесе. Для того чтобы она произошла, должна созреть революционная ситу­ация, измениться менталитет общества. В России этого пока не прои­зошло. Число пользователей Интернета в России к концу 1999 г. со­ставило 1,46 млн, из них в Москве 430 тыс. Прогнозируемая динами­ка роста пользователей сети Интернет на ближайшие пять лет — около 20% в год. К 2004 г. число пользователей Интернета составит 3,5 млн человек. Активными пользователями Интернета в России яв­ляются люди обеспеченные (более 45%) и образованные (85% с вы­сшим образованием). Но эти цифры довольно малы, чтобы средний банк мог рассчитывать на успех в Интернет-бизнесе.

Развитию систем ДБО в России способствуют три главных фактора:

!. Усиление банковской конкуренции подталкивает банки разра­батывать и внедрять новые банковские продукты и формы обслужи­вания клиентов, в том числе дистанционного, для получения конку­рентных преимуществ и привлечения новых клиентов. Через опреде­ленное время наличие у банка систем ДБО уже не будет редкостью и само по себе не будет обеспечивать конкурентного преимущества. Конкуренция развернется в сфере качества этих систем, ассортимен­та предоставляемых с их помощью услуг, а также цен на эти услуги. Следовательно, рентабельность ДБО для банков будет снижаться, а внедрять системы ДБО все равно придется для поддержания конку­рентоспособности и удержания клиентов. Таким образом, наиболь­ший эффект от внедрения систем ДБО получат те банки, которые выйдут на этот рынок первыми. Это обстоятельство также является стимулом, побуждающим банки внедрять системы ДБО уже сейчас.

2. Внедрение систем ДБО является более экономичной альтерна­тивой развертывания филиальной сети банка. Уже сейчас виртуаль­ный банк может обслуживать клиентов из любых регионов, но пока этот процесс тормозится из-за необходимости для клиента пересы­лать определенные документы (для открытия счета, а иногда для под­тверждения операций) по почте. После изменения законодательства и расширения применения электронной подписи системы ДБО полу­чат бурное развитие. Как следствие, региональные банки столкнутся с конкуренцией крупных популярных российских банков, которым для работы на локальных рынках не надо будет открывать в регионе фи­зические филиалы. При этом себестоимость расчетных услуг вирту­альных банков будет гораздо ниже, а скорость осуществления расче­тов выше, чем у реальных банков, что послужит дополнительным сти­мулом для перетока к ним клиентов.

Для региональных банков внедрение систем ДБО, с одной сторо­ны, будет служить защитой от столичных конкурентов, с другой сто­роны, позволит выйти на рынки других регионов без открытия там физических филиалов. В рамках одного региона системы ДБО вряд ли смогут послужить альтернативой физическим филиалам из-за слабого развития средств связи в районных центрах и в сельской местности.

3, Мощным стимулом для развития систем ДБО будет служить развитие средств связи и телекоммуникационных технологий. Более того, темпы развития последних будут определять темпы развития первых.

Хотя в нашей стране еще не окончательно сформировалась сама банковская система и существует целый ряд факторов, тормозящих становление электронного бизнеса, развитие информационных тех­нологий происходит очень стремительно и потому за сравнительно короткий срок банковское дело и н России может претерпеть сущест­венные изменения.

<< | >>
Источник: Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. Банковское дело : учебник. — изд. с изм. — М.: Экономисте., — 766 с.. 2006

Еще по теме 17.2.6. Проблемы и перспективы развития электронного банкинга в России:

  1. 10.ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ: СОСТОЯНИЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
  2. ГЛАВА 4. ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ, СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
  3. 11.3. Проблемы и перспективы развития малого предпринимательства в России
  4. 4.1.2. Проблемы и перспективы развития личного страхования в России
  5. 4.2. Перспективы Интернет-банкинга
  6. 10.2. Перспективы интернет-банкинга
  7. 9.8. ПРОБЛЕМЫ ЭЛЕКТРОННОЙ КОММЕРЦИИ В РОССИИ
  8. 3.7. Проблемы развития электронных денег
  9. Проблемы и перспективы финансирования сельского хозяйства России
  10. § 3. Формирование правового государства в России: проблемы и перспективы
  11. 2.4. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ
  12. 6.2. Проблемы и перспективы развития компьютерных технологий финансового анализа
  13. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИСПОЛНИТЕЛЬНОГО ПРОИЗВОДСТВА
  14. Перспективы развития корпоративных структур в России
  15. 6. Проблемы и перспективы развития международной информационной среды
  16. Глава 8 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИСПОЛНИТЕЛЬНОГО ПРОИЗВОДСТВА
  17. Исторические тенденции, проблемы и перспективы развития прокурорского надзора
  18. 43. Перспективы развития таможенно-банковского контроля России
  19. 43. Перспективы развития таможенно-банковского контроля России
  20. Перспективы развития фондового рынка в России