10.2. Формы и виды банковской конкуренции

Субъекты банковской конкуренции очень разнообразны, так как мно­гие банковские услуги легко заменяемы, и поэтому в соперничестве на финансовом рынке участвуют не только банки, но и другие финан­сово-кредитные организации, а также учреждения нефинансового сек­тора хозяйства.

В зависимости от характера участвующих субъектов можно выде­лить следующие виды банковской конкуренции.

Внутриотраслевая конкуренция — это соперничество между банка­ми внутри банковской системы, а также соперничество между банка­ми и другими финансово-кредитными учреждениями, оказывающи­ми услуги финансового характера. Этот вид конкуренции существует на финансовом рынке и отличается остротой и развитостью форм.

Межотраслевая конкуренция — конкуренция банков с различными нефинансовыми институтами: почтой, торговыми компаниями, пред­приятиями и организациями, которые могут предоставлять услуги, схожие с финансовыми (денежные переводы, привлечение средств во вклады, прием платежей и др.).

Рыночная конкуренция — соперничество банков со всеми рыночны­ми субъектами за ограниченные ресурсы (не только денежные, но так­же и трудовые, интеллектуальные, материальные, организационные, технические, природные и др.).

Таким образом, сфера банковской конкуренции не ограничивается собственно рынком банковских услуг, но распространяется на финан­совый рынок, а также на все другие рынки ресурсов, товаров и услуг.

В зависимости от степени концентрации конкуренцию можно раз­делить на индивидуальную и групповую. В индивидуальной конкуренции банки соперничают один на один. В групповой конкуренции соперни­чают объединения — банковские группы, холдинги, финансово-про­мышленные группы, кредитные синдикаты, консорциумы, а также другие объединения с участием банков.

В практике деятельности коммерческие банки могут использовать как ценовые, так и неценовые формы борьбы.

Ценовая конкуренция осуществляется манипулированием ценами, тарифами, процентными ставками. Ценовая конкуренция — простей­шая форма соперничества, она появляется с момента формирования двухуровневой банковской системы и постоянно развивается, посте­пенно переходя в неценовую. Банки не могут постоянно сокращать процентные ставки по активным операциям и наращивать их по пас­сивным. Рано или поздно это приведет к тому, что банк перестанет получать прибыль. Также снижение цен на банковские услуги не все­гда обеспечивает адекватное увеличение объемов спроса, так как это может вызвать недоверие к банку, заставить усомниться в его надеж­ности.

Неценовая конкуренция направлена на формирование устойчивых потребительских предпочтений и на укрепление положения банка на рынке. Банки используют широкий спектр методов и инструментов неценовой конкуренции, которые связаны с улучшением качества об­служивания, внедрением эффективных методов управления, проведе­нием рекламных кампаний, разработкой новых продуктов и модифи­цированием уже существующих и т. д.

Неценовая конкуренция появляется при достижении рынком бан­ковских услуг определенного уровня развития, развивается вместе с це­новой конкуренцией, постепенно вытесняет ее, но не заменяет полно­стью.

Конкуренция на современном банковском рынке выступает основ­ным стимулом, способствующим постоянному прогрессу в банковском деле, трансформации отношений банка с клиентами и максимальному приближению его работы к требованиям рынка.